Meilleure LOA : où trouver l’offre la moins chère ?

Il est très difficile d’identifier la meilleure LOA. Non seulement les acteurs qui en proposent sont très nombreux : grandes concessions, plateformes en ligne… De plus, chaque offre présente des spécificités (kilométrage maximal, prix, premier loyer majoré) qui sont autant de critères à prendre en compte dans la recherche de la meilleure offre de LOA. 

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Meilleure LOA : notre comparatif 2022

Méthodologie : pour comparer objectivement les offres et trouver la meilleure LOA, nous avons pris un véhicule identique. Pour ce comparatif, nous avons d’abord cherché à financer une voiture neuve. Le modèle que nous avons retenu est une Renault Clio 5 Zen SCe 65.

Comparatif pour une Renault Clio neuve

Le premier constat est que tous les sites de LOA ne permettent pas de louer cette voiture neuve. Ici, nous avons comparé Renault (le financement est accordé par la DIAC, sa filiale financière), Aramisauto et Agilauto.

Si on regarde le coût total du financement, la meilleure LOA est celle d’Agilauto. Notons que le premier loyer est plus élevé, ce qui permet de faire baisser le coût des mensualités.

Aramisauto est ici beaucoup plus cher. Néanmoins, c’est le seul site qui permet au client d’effectuer sa propre simulation (>> A lire aussi : notre article sur le crédit Aramisauto). En effet, il est possible de choisir le kilométrage annuel, le montant de son apport ainsi que les garanties optionnelles souhaitées. Chez Renault (la DIAC) ou chez Agilauto, il est nécessaire de contacter un conseiller pour aller plus loin.

Comparatif pour une Renault Twingo d’occasion

Ici, nous avons cherché à identifier la meilleure LOA pour une Renault Twingo d’occasion. Pour cela, nous avons sélectionné le modèle suivant : Twingo 3 TCe 95 Zen. Pour permettre une comparaison plus juste entre les plateformes, les voitures retenues pour le comparatif ont toutes été mises en circulation en 2020.

Ici, la meilleure LOA est celle de Vivacar. Notons que les trois plateformes vous permettent de choisir :

• La durée du financement
• Le kilométrage annuel souhaité
• Le montant de l’apport

Cette flexibilité vous donne la possibilité de composer une LOA sur mesure, en ligne, et de savoir instantanément si celle-ci vous convient. Ce n’est pas le cas sur les sites des constructeurs comme Renault, ou sur Agilauto, spécialisé dans le leasing de voitures neuves.

Les critères à prendre en compte pour choisir la meilleure LOA

Définition

Une LOA (location avec option d’achat) est une solution de financement qui permet de louer un véhicule. La durée de cette location va de 1 à 5 ans. Le client a ensuite la possibilité de restituer la voiture ou d’en devenir propriétaire en s’acquittant de sa valeur résiduelle (ou option d’achat). Contrairement au crédit auto, vous pouvez donc repousser la décision d’achat.

En plein essor, la LOA concerne maintenant aussi bien les véhicules neufs que les véhicules d’occasion. Néanmoins, la LOA d’occasion s’applique le plus souvent à des voitures très récentes.

Les paramètres

Déterminer la meilleure offre de LOA n’est pas une chose aisée. Beaucoup de paramètres entrent dans le contrat d’une location avec option d’achat. Voici ce qu’il nous parait important de comparer pour identifier quelle est la LOA la plus intéressante du moment.

• Le coût total du financement : une fois l’option d’achat payée, nous constatons que certaines offres de LOA sont moins chères que d’autres.
• Le kilométrage maximum annuel : c’est un critère important car des frais sont souvent facturés en cas de dépassement.
• Les services et garanties inclus : il est difficile de comparer les LOA sur ce point car les spécialistes communiquent peu sur le détail des garanties et services inclus dans le contrat. Notons que certaines garanties ou assurances peuvent d’ailleurs être optionnelles.
• Le premier loyer majoré (ou apport) : souvent les concessionnaires, pour faire baisser le montant des mensualités, facturent un premier loyer majoré. Cet apport est un sérieux inconvénient si vous n’êtes pas certain d’acheter le véhicule. Si vous mettez 3 000€ dans votre premier loyer, ils seront définitivement perdus si vous restituez la voiture.
• La personnalisation de l’offre : à nos yeux, la meilleure LOA est avant tout celle qui correspond à vos besoins. Certaines offres ont l’avantage de pouvoir être ajustées. Avec la LOA de Cetelem, par exemple, le client peut choisir s’il souhaite verser ou non un apport.
• La mensualité : c’est le loyer que vous versez tous les mois.
• La durée du contrat

Note : pour comparer judicieusement la LOA, il est nécessaire de s’appuyer sur des voitures similaires (même marque, année, neuve ou d’occasion).

La mensualité, un critère parfois trompeur

Attention, il est parfois trompeur de comparer les offres de LOA par le biais des mensualités proposées. Bien souvent, sur internet, à la télévision ou en concession, les vendeurs mettent en avant cette information. Une voiture à 99€/mois, 150€/mois, etc. Or la mensualité ne permet pas de déterminer objectivement qui est le moins cher. Une LOA à moins de 200 euros est un argument de vente, mais ça ne veut pas dire quand chose.

Pour identifier la meilleure offre de LOA, il faut regarder le coût total du financement. En effet, la mensualité peut être très basse, mais si le premier loyer majoré et l’option d’achat sont très élevés, vous paierez en réalité plus cher que votre voisin. C’est la principale difficulté que pose la location avec option d’achat. Contrairement au crédit auto, la loi n’impose pas aux vendeurs de communiquer sur un taux TAEG (taux annuel effectif global). Le client ne sait pas toujours clairement combien lui coûte son financement.

Conclusion : la meilleure LOA est avant tout le financement qui correspond à vos besoins. La réponse dépend beaucoup du consommateur. Inutile de partir sur une offre avec un kilométrage élevé si vous ne parcourez que 10 000 km par an. De la même manière, si vous n’avez pas la possibilité de mettre un apport (premier loyer majoré), il faudra se tourner vers des véhicules avec des mensualités un peu plus élevées.

Où trouver la meilleure offre de LOA ?

Plusieurs acteurs se sont positionnés sur le leasing auto :

• Les concessionnaires : via des partenariats ou leurs propres filiales financières (pour les grands constructeurs), ils proposent des crédits auto, de la LLD (location longue durée) ainsi que de la LOA.
• Les organismes de crédit auto : face à l’engouement des Français pour la LOA, les spécialistes se mettent au leasing. Le Crédit Agricole Consumer Finance (dont Sofinco est une filiale) a créé Agilauto, une filiale dédiée à la LOA. Même chose du côté de Cetelem (BNP Paribas) qui a lancé C Mon Projet Auto, un site spécifique pour le leasing.
• Les sites et plateformes de vente de voitures : sur Aramisauto ou Autosphere, par exemple, il est possible de demander un financement pour son véhicule. Si le client peut contracter un crédit auto Autosphere, il peut également opter pour une LOA. Ces plateformes s’appuient pour cela sur des partenariats noués avec des sociétés financières. Chez Autosphere, par exemple, le financement est distribué par Prioris (CGI Finance).

Vers qui se tourner ?

Pas facile de trouver la meilleure offre de LOA parmi toutes ces propositions. Notons qu’il est beaucoup plus facile de comparer les offres de LOA des plateformes en ligne et des organismes de crédit. Les grandes marques automobiles, comme Renault ou Peugeot, ne détaillent pas toujours leurs offres de LOA pour chaque véhicule sur leur site internet. Il est nécessaire de se rendre en concession pour obtenir le détail du financement.

Pour être certain d’obtenir la meilleure LOA, nous vous conseillons de ne pas vous contenter de l’offre de votre concessionnaire. Pensez à interroger également les spécialistes en ligne. En comparant le coût total du financement, on peut identifier rapidement qui est le moins cher. Pour vous aider à y avoir plus clair, nous avons réalisé une enquête auprès de différents sites internet (voir tableaux ci-dessus).

La LOA : meilleure qu’un crédit auto ?

La LOA est-elle meilleure qu’un crédit auto ? Si l’objectif est d’obtenir le financement le moins cher possible, il est préférable de se tourner vers le prêt auto classique. La LOA est certes plébiscitée, mais elle demeure plus onéreuse. Le meilleur crédit auto est LA solution pour ceux qui souhaitent faire des économies. Dans ce cas, vous êtes immédiatement propriétaire de votre véhicule.

► Faire une simulation de crédit auto

La location avec option d’achat, elle, s’adresse plutôt à ceux qui veulent :

• se laisser du temps avant de prendre leur décision d’achat.
• rouler dans une voiture récente et en changer régulièrement.
• ne plus se soucier de l’entretien (pour cela, il faut s’assurer qu’il est bien compris dans le contrat de LOA, ce n’est pas systématique).

Meilleure offre de LOA : voiture neuve ou voiture d’occasion ?

Contrairement au crédit auto d’occasion, il n’existe pas de différence notable entre neuf et occasion sur le marché de LOA. Le fonctionnement est exactement le même. D’ailleurs, les véhicules d’occasion proposés en LOA sont souvent très récents.

Bon à savoir : pour déterminer la meilleure LOA, il faut toutefois comparer deux offres similaires. Sur le marché de l’occasion, une voiture avec un kilométrage plus important perd de sa valeur. La LOA sera donc moins chère, ce qui ne signifie pas nécessairement que le financement est plus intéressant.

Quel véhicule choisir pour obtenir la meilleure LOA ?

Si pour vous la meilleure LOA est celle qui vous coûtera le moins cher, il est possible d’adapter le modèle de la voiture en conséquence. Dans le monde du leasing comme ailleurs, les voitures les plus abordables sont les petites citadines. Il reste malgré tout difficile de trouver une LOA à moins de 100 euros, comme nous l’avions déjà constaté dans une précédente enquête. En choisissant une Dacia, les mensualités sont souvent plus modestes, car le prix de la voiture est moins élevé.

Voici, à titre indicatif, une liste de mensualités qu’il est possible d’obtenir :

• Citroën C1 : 131,86€ par mois
• Dacia Sandero : 89,63€ par mois
• Dacia Duster : 113,78€ par mois
• Ford Fiesta : 195,35€ par mois
• Peugeot 108 : 136,80€ par mois
• Opel Corsa : 175,08€ par mois
• Renault Twingo : 148,64€ par mois
• Toyota Yaris : 181,70€ par mois
• Wolkswagen Polo : 185,75€ par mois

Mais, une fois encore, le montant de la mensualité ne permet pas de déterminer objectivement la meilleure offre de LOA. Il faut prendre en compte tous les paramètres du contrat avant de se décider.

Rédigé par Noemie Verbaere - Publié le 17/05/2022