Taux de crédit auto : comment obtenir la meilleure offre ?

taux de crédit voitureTrouver le taux de crédit auto le plus bas revêt un enjeu important : des centaines d’euros d’intérêts sont sur la balance. Beaucoup d’établissements sont capables de proposer un crédit voiture, mais combien à un taux intéressant ? Nous allons voir la meilleure manière de faire jouer la concurrence, afin de réellement obtenir le taux de crédit auto le plus bas.

Meilleur taux de crédit auto : par où commencer ?

Le taux de crédit auto est exprimé en taux TAEG, pour Taux Annuel Effectif Global. Ce taux est votre meilleur allié dans la recherche du meilleur crédit auto. Incluant les intérêts mais aussi toute autre forme de frais liés au crédit, le taux TAEG ne ment jamais. Encore faut-il savoir où chercher pour comparer les offres.

Pour être sûr d’obtenir le meilleur taux de crédit auto il faut comparer les offres. Notre comparateur de crédit auto permet d’obtenir un classement des meilleures offres. De plus, une réponse de principe immédiate est apportée pour chaque demande.crédit auto

Suivant la durée de remboursement choisie, les taux varient parfois beaucoup. Nous pouvons dire qu’en règle générale il vaut mieux se méfier des taux promo. Un taux de prêt auto à 1% ou moins est très souvent associé à une durée de remboursement courte. Il est inutile de perdre sont temps à entamer une demande de prêt impliquant des mensualités très élevées puisqu’elle sera probablement refusée.

En savoir plus : crédit auto refusé, raisons et solutions

Comparatif de taux de crédit auto

Pour mieux se rendre compte de l’importance des durées de remboursement, nous avons effectué un comparatif crédit auto. Nous voyons bien que pour un crédit auto à 15 000 euros, le meilleur taux est à 0,90%, mais les mensualités s’élèvent à plus de 1 200 euros. C’est une somme énorme que très peu de gens pourront débourser chaque mois. Il sera préférable d’opter pour un prêt sur 48 mois par exemple. Il offrira des mensualités plus supportables.

Meilleures offres de crédit auto neuve pour 15 000€
12 mois
Taux taeg : 0,90%
Mensualité : 1 256,08€
Coût total du crédit : 72,96€
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24 mois
Taux taeg : 2,00%
Mensualité : 637,98€
Coût total du crédit :
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36 mois
Taux taeg : 2,90%
Mensualité : 435,31€
Coût total du crédit : 671,16€
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48 mois
Taux taeg : 2,99%
Mensualité : 331,68€
Coût total du crédit : 920,64€
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60 mois
Taux taeg : 3,39%
Mensualité : 271,79€
Coût total du crédit : 1 307,40€
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72 mois
Taux taeg : 3,90%
Mensualité : 233,53€
Coût total du crédit : 1 814,16€
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Attention : pour qu’un comparateur de crédit soit légitime, il doit se baser sur les taux TAEG. Ce n’est malheureusement pas le cas de tous les comparateurs en ligne. En effet, certains d’entre eux font des classements basés sur les commissions qu’ils obtiennent avec leurs partenaires. Les résultats obtenus ne correspondent donc pas réellement aux meilleurs taux de crédit auto. Pour déterminer si un comparateur de crédit est légitime, il faut vérifier que les taux et les coûts changent quand on modifie le montant et la durée de remboursement.

Où trouver une proposition de crédit auto ?

Il existe différents acteurs capables de proposer un crédit pour le financement de son véhicule, neuf ou d’occasion :prêt moto

  • Les organismes de crédit en ligne (crédit auto Cetelem, Cofidis, etc) : tous proposent des solutions de prêt pour voiture
  • Tous les concessionnaires, souvent par le biais de leur propre organisme de financement
  • Les banques (et particulièrement la vôtre)
  • Certains professionnels spécialisés dans la revente de véhicules (Autosphère, AramisAuto, …)

NB : le crédit auto permet de financer tous les types de véhicules de particuliers. Ca veut dire que si on a besoin d’un prêt pour acheter un scooter, une moto ou même un camping-car, il n’y a pas d’option dédiée et il faut se tourner vers un crédit auto.

Le taux de crédit auto des organismes spécialisés

Quand on recherche les meilleurs taux de crédit auto, il est souvent intéressant de se tourner vers les organismes de crédit. Ils ont de nombreux avantages :

  • Proposent souvent les meilleurs taux de crédit auto
  • Possible de réaliser des simulation gratuitement
  • Processus entièrement en ligne 
  • Le taux d’acceptation est plus élevé qu’en banque par exemple
  • Pas de frais de dossier

Il est idéal de réaliser plusieurs simulations de crédit auto en ligne pour obtenir le meilleur taux. Nous avons développé un système pour faciliter les recherches. En effet, notre comparateur propose un classement des meilleures offres du moment chez les organismes de crédit auto en ligne.

Toutefois, il faut garder en tête que chaque organisme à des critères d’acceptation différents. Même si leur taux d’acceptation est généralement plus élevé que chez d’autres types de sociétés financières, tout le monde n’est pas accepté partout. L’avantage de notre comparateur est qu’il est directement relié aux organismes de crédit, ce qui nous permet d’obtenir une réponse de principe immédiate pour chaque demande. On sait donc d’avance où le dossier à le plus de chance d’être accepté.

Crédit auto : comparer les taux des organismes

Taux de crédit auto : les constructeurs ont leur mot à dire

Les constructeurs auto proposent tous des solutions de crédit classique pour financer leurs véhicules. On peut parfois tomber sur de très bonnes offres. Mais en moyenne, les taux ne sont pas les plus bas. La plupart des marques de voitures misent principalement sur la LOA (location avec option d’achat).

LOA = méfiancemeilleur taux

La LOA est un crédit qui plaît, mais pour lequel aucun taux n’est mentionné. En effet, la loi sur le crédit consommation n’oblige par les organismes financiers à communiquer les taux taeg pour de la LOA. On a donc tout intérêt à réaliser plusieurs simulations en ligne pour étudier les possibilités de crédit avant de se rendre en garage ou sur des plateformes dédiées comme Agilauto.

Enfin, il faut savoir que le coût total de la LOA ou LLD est souvent bien plus élevé que celui d’un prêt auto classique.

Que penser de l’offre des banques et assureurs ?

Les banques ne proposent le plus souvent des taux de crédit voiture intéressants qu’à leurs meilleurs clients. Le crédit auto des banques traditionnelles ou en ligne est un prêt surtout destiné à fidéliser leurs meilleurs clients. Il n’est pas sûr pour autant que les taux soient intéressants. La logique est la même concernant les assureurs.

Une rapide simulation des taux proposés par plusieurs banques (crédit auto crédit agricole) et assureurs face à ceux des meilleurs organismes permet de constater d’importants écarts. Le coût total du crédit s’en ressent.

Crédit auto neuve de 10 000€ sur 48 mois
franfinance
Taux TAEG fixe
2,99%
2,99%
3,15%
3,55%
Mensualités
221,12€
221,12€
221,81€
223,55€
Coût total du crédit
613,76€
613,76€
646,88€
730,46€
VOIR LES TAUXVOIR LES TAUXVOIR LES TAUXVOIR LES TAUX

Dans cet exemple loin d’être isolé, les organismes de crédit proposent des taux de crédit auto plus intéressants que ceux des autres établissements.

Taux de crédit voiture neuve ou d’occasion : quelles différences ?

Il est généralement possible de choisir entre crédit auto neuve (ou – de 2 ans) et d’occasion lors de sa recherche en ligne. Les taux de crédit voiture neuve sont en moyenne légèrement plus bas que ceux de l’occasion.

La raison est simple : les établissements prêteurs ont plus de garanties concernant la valeur d’un véhicule neuf ou récent. C’est une sécurité supplémentaire en cas d’incident de remboursement.

Certains organismes proposent des offres de crédit auto d’occasion ou crédit auto neuve plus ou moins intéressantes. Notre comparateur de crédit auto permet de faire le tri entre les meilleurs organismes.

Quelles sont les solutions pour un crédit auto au meilleur taux ?

Pour financer une voiture on peut opter pour un prêt affecté, c’est à dire pour lequel on devra fournir un justificatif d’achat. On peut aussi se tourner vers un crédit auto non affecté, qui lui est plus flexible. En effet, les crédits non affectés permettent d’emprunter de l’argent sans justifier de son utilisation. Ces types de prêts sont surtout utiles lorsque l’on ne peut pas fournir de justificatif d’achat, pour un véhicule d’occasion par exemple.

Prêt auto affectéprêt auto sans justificatif

C’est bien simple, pour financer un véhicule grâce à un crédit affecté, il n’y a que le crédit auto. Il fonctionne de la même manière que la plupart des crédits à la consommation. On emprunte une somme d’argent et on doit la rembourser chaque mois sur un durée déterminée à l’avance et ce jusqu’au remboursement total de la somme empruntée. Pour pouvoir bénéficier d’un crédit auto neuve, il faudra obligatoirement fournir un justificatif d’achat ou un bon de commande. Par contre, pour un crédit auto d’occasion, la justification d’utilisation de l’argent n’est pas toujours demandée.

Prêt auto non affecté

Prêt personnel

Le prêt personnel est l’alternative la plus populaire pour obtenir un crédit auto sans justificatif. Il fonctionne de la même manière qu’un crédit auto classique, mais il n’est simplement pas nécessaire de justifier la manière avec laquelle l’argent est utilisé.

Caractéristiques générales du prêt personnel

  • Montant : 500€ à 75 000€
  • Durée : 12 à 84 mois (parfois plus)
  • Taux TAEG fixe
  • Type de prêt : sans justificatif d’utilisation
Prêt personnel de 12 000€ sur 48 mois
Cetelem crédit auto
Taux TAEG fixe
2,99%
2,99%%
5,06%
Mensualités
265,35€
265,35€
276,06€
Coût total du crédit
736,80€
736,80€
1250,88€
Voir l'offreVoir l'offreVoir l'offre

Quand on se demande s’il vaut mieux prendre un prêt auto ou un prêt personnel, il faut prendre en compte trois choses :

  • Le taux du prêt personnel est généralement plus élevé que pour un crédit auto classique. Cela est dû au fait que l’organisme qui prête l’argent prend un plus grand risque que lorsque l’utilisation de l’argent est justifiée
  • Il n’y a pas de justificatif d’achat à fournir donc on peut utiliser l’argent comme on le souhaite et pas uniquement pour financer un véhicule 

Crédit renouvelable

Le crédit renouvelable peut être un autre moyen pour financer un véhicule neuf ou d’occasion. Tout comme le prêt personnel, il ne nécessite pas de justificatif d’achat. C’est un type de prêt reconnu pour sa souplesse mais aussi pour ses taux souvent très élevés. Il est relativement facile à obtenir et l’argent peut être débloqué rapidement. C’est une manière d’obtenir un crédit auto rapide.crédit auto sans justificatif

On a souvent le choix entre plusieurs vitesses de remboursement lorsque l’on souscrit un crédit renouvelable. Plus on choisi une vitesse rapide, plus les mensualités seront élevées mais le crédit sera moins cher. A l’inverse, si la vitesse de remboursement est plus lente, on paiera moins chaque mois mais le crédit coûtera plus cher au final.

Si on décide de passer par un crédit renouvelable pour faire un crédit auto, il faut faire attention à sont taux taeg révisable.  En effet, contrairement aux autres crédits à la consommation, le taux du crédit renouvelable est susceptible de changer chaque mois. Il est possible de refuser ces changements, mais dans ce cas le crédit deviendra amortissable et sera clôturé après le remboursement de la somme empruntée.

En conclusion : le crédit renouvelable est un prêt à envisager uniquement si on peut rembourser rapidement. Autrement il coûtera trop cher.

Prêt voiture : la recherche du meilleur taux étape par étape

Récapitulons les étapes pour augmenter ses chances d’obtenir le taux de crédit auto le plus bas possible :

  1. Identifiez le montant dont on a besoin et savoir si on a la capacité à rembourser. Pour cela, il faut trouver une mensualité adaptée à son budget. Nous l’avons vu, plus la durée de remboursement est courte, plus les mensualités sont élevées. Tout le monde ne peut pas se permettre de dépenser plus de 500 euros par mois par exemple.
  2. Établir un comparatif des meilleurs taux de crédit auto par rapport à sa situation
  3. Obtenir une réponse de principe immédiate de la part des organismes proposant les meilleures offres
  4. En cas de réponse positive, utiliser la proposition comme base négociation avec la banque ou le concessionnaire
  5. Signer pour le meilleur taux de crédit auto proposé

Trouver le meilleur taux de crédit auto

Rédigé par Renaud

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