Prêt personnel : notre comparatif pour obtenir le meilleur taux

prêt personnelLe prêt personnel est un crédit qui permet de financer n’importe quel projet (loisirs, auto, mariage…). Très demandé, il est fréquemment utilisé sur le marché de l’automobile, notamment pour financer l’achat d’une voiture d’occasion. Qui propose la meilleure offre ? Toutes nos astuces et notre comparatif. 

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Meilleur prêt personnel : notre comparatif

Meilleur taux pour un prêt personnel de 10 000€ sur 48 mois
organismeMeilleur taux TAEG fixeDétail
cetelem2,99%Mensualités : 221,12€
Coût du crédit : 613,76€
cofidis2,99%Mensualités : 221,12€
Coût du crédit : 613,76€
sofinco3,90%Mensualités : 225,04€
Coût du crédit : 801,92€
Banque Postale4,54%Mensualités : 227,82€
Coût du crédit : 935,36€
Caisse d'épargne4,93%Mensualités : 229,49€
Coût du crédit : 1 015,52€
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Dernière mise à jour des taux : mars 2022

Nous relevons les taux de prêt personnel afin de proposer un comparatif des meilleures offres actuelles. Les taux les plus bas sont sans surprise proposés par les spécialistes du crédit à la consommation (Cofidis, Cetelem, Sofinco, Franfinance…). Ces derniers commercialisent une large palette de financements : crédit auto en ligne, prêts personnels, crédits renouvelables. Les banques, avec leur réseau d’agences à entretenir, peinent à s’aligner, notamment pour des clients qu’elles ne connaissent pas.

Le classement ci-dessus et les taux sont susceptibles d’évoluer. N’hésitez pas à effectuer une simulation personnalisée sur notre comparateur afin d’obtenir un classement adapté à votre projet, intégrant toutes les promotions en cours.

Le fonctionnement du prêt personnel

Le prêt personnel est un type de crédit à la consommation, parfois appelé prêt tous projets ou prêt multiprojet. Vous pouvez y avoir recours pour financer un mariage, un voyage, des meubles, une voiture, ou pour payer plusieurs factures. Il peut servir dans de nombreuses situations.

En optant pour le prêt personnel, vous n’avez pas à vous justifier quant à l’utilisation des fonds. Il n’est pas nécessaire de fournir un justificatif d’achat comme c’est le cas pour un crédit auto classique ou pour un prêt travaux, par exemple. C’est sa particularité, et c’est ce qui le rend si intéressant.

Note : le prêt personnel nécessite malgré tout de fournir les justificatifs habituels : d’identité, de domicile et de revenus. En effet, les organismes de crédit ont l’obligation de vérifier la solvabilité de leurs clients.

Quel montant pour un prêt personnel ?

Etant donné qu’il entre dans la catégorie du crédit à la consommation, le prêt personnel permet d’emprunter entre 200€ et 75 000€. Néanmoins, les organismes ne proposent pas tous systématiquement des fourchettes aussi larges. Certains commencent à 500€, par exemple. D’autres, comme Cofidis, ont un plafond à 35 000€.

Il est important de réaliser une simulation sur un comparateur de prêt personnel pour obtenir un classement adapté à son besoin.

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Durée de remboursement

prêt personnelLe prêt personnel se rembourse forcément en plus de 90 jours. Là encore, c’est une contrainte légale imposée par la loi sur le crédit à la consommation. La réglementation n’impose aucune durée de remboursement maximale. Dans les faits, cependant, les organismes ne prêtent jamais au-delà de 84 mois (7 ans). Après 7 ans, on entre généralement dans la catégorie des prêts immobiliers.

En outre, il faut savoir que certains organismes limitent la durée de remboursement du prêt personnel à 60 mois.

Note : pour chaque dossier, l’organisme ou la banque évalue le risque d’impayés. Ce risque est jugé plus grand lorsque le motif d’utilisation des fonds est inconnu. Pour une voiture, par exemple, une banque sait qu’elle pourra toujours saisir le véhicule en cas de problème. Pour un prêt personnel, ce n’est pas si simple. Afin de diminuer ce risque, l’organisme peut donc être amené à diminuer les montants accordés ou la durée de remboursement proposée. C’est ce qui explique que les fourchettes (durée et montant) sont parfois moins étendues lorsqu’il est question de prêt personnel.

Un crédit non affecté

Le prêt personnel est un crédit non affecté. Cela signifie simplement que le contrat de crédit n’est pas lié à un achat spécifique. Pour un crédit affecté, comme un crédit auto par exemple, le contrat fait mention du véhicule et l’argent est directement viré au vendeur. Dans le cas d’un crédit non affecté, comme le prêt personnel, c’est l’emprunteur qui reçoit l’argent directement sur son compte bancaire.

L’avantage du crédit affecté ? Si  la vente est annulée, le contrat de crédit devient caduc. L’emprunteur n’aura rien à rembourser. Pour un prêt personnel, en revanche, il n’est pas possible de faire marche arrière si, par exemple, un vendeur vous fait faux bond. Vous disposez cependant d’un délai légal de rétractation de 14 jours à compter du jour d’acceptation de l’offre.

A retenir : avec le prêt personnel, vous recevez directement l’argent sur votre compte et vous pouvez l’utiliser à votre guise. Pour aller plus loin sur le sujet, n’hésitez pas à consulter notre enquête « prêt auto ou prêt personnel« . 

Le cas du « prêt personnel auto »

prêt persoLa distinction entre prêt personnel et crédit affecté n’est pas toujours facile à faire pour le consommateur. D’autant que certains organismes communiquent sur des offres de prêt personnel auto. Que faut-il comprendre ? Le contrat de crédit sera-t-il lié à l’achat du véhicule ? Faudra-t-il fournir un justificatif d’achat ?

Souvent, ces offres (prêt personnel auto, travaux, moto…) sont des prêts personnels qui ne sont pas réellement liés à une vente. On se retrouve face à des dénominations commerciales dont objectif est d’attirer une clientèle bien spécifique. Dans ce cas, vous aurez à déclarer le motif de votre emprunt. Mais il est fort probable pour que le contrat ne fasse pas mention d’un quelconque achat et que, par conséquent, on ne vous demande pas de fournir un justificatif.

Il convient toutefois de rester vigilent et de bien relire les termes de son contrat avant de le signer.

Comment choisir son prêt personnel ?

Il est indispensable de comparer les prêts personnels avant de se lancer. D’une banque à l’autre, d’un organisme à l’autre, les différences sont parfois colossales.

Le taux TAEG

Pour comparer efficacement le prêt personnel, il faut se référer au taux TAEG (taux annuel effectif global). C’est un taux qui doit obligatoirement figurer sur toute communication commerciale ou proposition de crédit. Ce taux englobe tous les frais de l’emprunt, y compris les frais de dossier s’ils existent. Cette règle est valable pour n’importe quel crédit à la consommation. Le crédit auto le moins cher, par exemple, sera forcément celui dont le taux TAEG est le plus bas.

Attention, les autres taux mentionnés parfois sur les offres de crédit ne sont pas des bases fiables pour comparer. Le taux nominal, par exemple, sert au calcul des intérêts du prêt, mais il ne comprend pas les autres frais. Si vous vous appuyez dessus, vous n’aurez qu’un aperçu incomplet du coût de votre crédit.

Utiliser un comparateur de prêt personnel

Le comparateur de prêt personnel est la façon la plus efficace et la plus rapide de trouver une offre au meilleur taux.

En partenariat avec Capitaine Crédit, nous avons développé un simulateur qui permet d’obtenir un classement personnalisé pour chaque projet. Notre outil étant connecté aux principaux organismes de crédit, nous sommes également en mesure de fournir une réponse de principe en temps réel. Cette démarche est non engageante. Si votre demande est pré acceptée par un organisme de crédit, vous recevrez un contrat par email. Libre à vous de l’accepter, ou non. Pour accepter l’offre, l’internaute doit signer le contrat et le renvoyer à l’organisme, avec les justificatifs demandés par celui-ci.

► Obtenir un classement personnalisé

Bon à savoir : si l’organisme classé premier refuse votre demande, vous avez la possibilité d’interroger le deuxième, le troisième… 

Quel taux pour un prêt personnel ?

Il arrive que les taux de prêt personnel soient plus élevés que ceux des crédits affectés (auto, travaux…). Là encore, cette différence de tarif s’explique par l’existence d’un risque plus important (qu’il soit perçu ou réel). La banque ou l’organisme va donc augmenter son taux pour compenser la « prise de risque ».

Gardons-nous cependant de généraliser. Force est de constater que certains prêts personnels sont très compétitifs et parviennent à égaler les taux des crédits auto, travaux… Pour conclure sur cette question, il n’y a pas toujours de réelle différence entre le prêt personnel et le crédit affecté. Si l’on a besoin d’un crédit auto sans justificatif, il serait bien dommage de se priver de cette solution.

Le taux varie suivant le montant et la durée de remboursement

comparateur prêt personnelComme n’importe quel crédit à la consommation, le taux dépend grandement du montant emprunté et, surtout, de la durée de remboursement choisie. Plus vous étalez votre dépense, plus le taux augmente. Les mensualités s’allègent. Elles deviennent plus faciles à rembourser. En contrepartie, votre crédit vous coûte plus cher. C’est logique, la banque ou l’organisme vous prête de l’argent pendant plus longtemps. Il faudra donc la payer pour ça.

A l’inverse, on peut obtenir des taux extrêmement bas en privilégiant des durées courtes. Il existe des crédits auto sur 12 mois, 24 mois… pour le prêt personnel, c’est la même chose. Si vous choisissez de rembourser rapidement votre crédit, il vous coûtera moins cher. Mais il faudra être capable de rembourser des mensualités plus élevées.

C’est un équilibre à trouver ! Un bon prêt personnel ne doit pas vous prendre à la gorge. Il doit s’intégrer dans le budget du ménage sans le mettre en difficulté.

Baromètre des meilleurs taux actuels

Meilleur taux pour un crédit auto d'occasion (10 000€)
Taux TAEGDétails
12 mois0,50%Mensualités : 835,59€
Coût du crédit : 27,08€
24 mois3,40%Mensualités : 431,35€
Coût du crédit : 609,56€
36 mois3,95%Mensualités : 294,71€
Coût du crédit : 432,08€
48 mois2,99%Mensualités : 221,12€
Coût du crédit : 613,76€
60 mois4,35%Mensualités : 185,37€
Coût du crédit : 1 122,20€
72 mois4,91%Mensualités : 160,14€
Coût du crédit : 1 530,08€
84 mois4,93%Mensualités : 140,50€
Coût du crédit : 1 802,00€
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Les taux sont susceptibles d'évoluer. Dernière mise à jour : mai 2022

Dans le tableau ci-dessus, nous avons répertorié les meilleures offres pour différentes durées de remboursement. Attention, ce baromètre n’est pas immuable et les taux peuvent évoluer. Pour obtenir un classement parfaitement à jour, nous vous recommandons de demander une simulation personnalisée sur notre comparateur. La démarche est sans engagement et le remplissage du formulaire ne prend que quelques minutes.

Pourquoi parler du prêt personnel sur un site dédié à l’auto ?

Il nous est rapidement apparu nécessaire de développer la thématique du prêt personnel sur notre site, dédié initialement au crédit auto. Pourquoi ? Tout simplement par que les crédits auto d’occasion sont souvent, en réalité, des prêts personnels. Explications.

Un crédit idéal pour financer une voiture d’occasion ?

Quand on achète une voiture d’occasion, il est parfois difficile de fournir un justificatif d’achat. Si vous passez par le biais d’une concession automobile, vous n’aurez pas ce problème. Vous pourrez demander un crédit auto classique. Généralement, vous devrez fournir le bon de commande à l’organisme de crédit ou à la banque.

En revanche, les choses se compliquent si vous réalisez votre achat sur un site internet (>> voir le crédit Spoticar, Aramisauto ou Autosphere, par exemple) ou directement auprès d’un particulier. Un certificat d’immatriculation, qui constitue une preuve d’achat, s’obtient une fois la vente effectuée. On ne peut donc pas le transmettre à un organisme de crédit pour lui demander des fonds.

Avec le prêt personnel, vous n’avez pas ce problème. Vous empruntez la somme nécessaire pour acheter votre véhicule, puis vous la versez  directement à votre vendeur.

On ne peut donc aborder totalement les financements auto sans parler des prêts personnels, qui servent souvent à financer l’achat de véhicules motorisés d’occasion (auto, moto, camping-car…).

>> A lire aussi : quel est le taux moyen d’un crédit auto ?

Obtenir un prêt personnel : la démarche pas à pas

Il n’est pas difficile de faire une demande de prêt personnel auprès d’un organisme de crédit en ligne. Le plus souvent, le client obtient une réponse de principe en temps réel et le contrat suit rapidement par email. En passant par notre formulaire (développé en partenariat avec Capitaine Crédit), vous pouvez interroger plusieurs prêteurs à la fois et obtenir un classement personnalisé des meilleurs taux. Notre outil étant connecté aux organismes de crédit, vous obtenez les contrats correspondants par email.

  1. Renseigner les modalités du projet : avant de commencer, il est nécessaire de choisir le montant que l’on souhaite emprunter, ainsi que sa durée de remboursement.
  2. Compléter le formulaire de crédit : toute demande de prêt personnel implique de fournir des informations personnelles (revenus, situation personnelle, professionnelles, etc.). Ce sont ces informations qui vont servir à déterminer si vous êtes éligible au prêt demandé.
  3. Obtenir une réponse de principe : après avoir complété le formulaire, nous vous délivrons un classement des meilleurs taux. Nous interrogeons en temps réel le meilleur organisme pour votre projet, ce qui vous permet d’obtenir une réponse de principe. Si la réponse est négative, il est possible d’interroger les organismes suivants.
  4. Signer son contrat et finaliser sa demande : si le prêt personnel est pré accepté, l’organisme vous envoie un contrat par email. Pour accepter l’offre, il est nécessaire de signer le contrat et de lui renvoyer les pièces justificatives demandées.

► Débuter une demande de crédit

Où faire une demande de prêt personnel ?

Plusieurs établissements sont susceptibles d’accorder un prêt personnel :

  • les organismes de crédit en ligne (comme Cetelem, Sofinco, etc.)
  • les banques

Peut-on faire confiance aux spécialistes du crédit en ligne ?

Ils représentent généralement une excellente option si vous désirez contracter un prêt personnel au meilleur taux. Grâce à un fonctionnement entièrement dématérialisé, ces spécialistes parviennent à réduire drastiquement les coûts. Des économies qui sont ensuite répercutées aux clients, avec des taux TAEG qui figurent souvent parmi les plus bas.

Qui sont-ils ? Leurs noms sont généralement bien connus du grand public, notamment grâce aux publicités télévisées :

  • Cetelem
  • Cofidis
  • Franfinance
  • Oney
  • Sofinco

On peut tout à fait leur faire confiance pour une demande de prêt personnel. Ce sont également les meilleurs organismes de crédit auto. Même s’ils ne disposent pas d’un réseau d’agences, ce sont en réalité des filiales qui appartiennent à de grands groupes bancaires. Par exemple, Franfinance est une filiale de la Société Générale, Cofidis appartient au Crédit Mutuel, Cetelem à BNP Paribas, et ainsi de suite.

Les banques

Toutes les banques proposent un prêt personnel à leurs clients. Cela ne veut pas dire qu’elles sont spécialistes du crédit à la consommation. Généralement, elles mettent plutôt l’accent sur le prêt immobilier. Leur prêt personnel n’est pas facilement accordé. Les établissements bancaires ont en effet beaucoup de mal à évaluer les risques pour des profils qu’elles ne connaissent pas. Elles donneront plus volontiers leur accord à des clients de longue date, car elles ont ainsi accès à leur historique bancaire.

Ainsi, pour obtenir un prêt personnel attractif, il faut être un bon client. Dans le cas contraire, la demande sera rejetée ou elle sera acceptée à un taux TAEG très élevé.

Il peut être intéressant de consulter son banquier pour voir ce qu’il a proposé. Néanmoins, nous vous déconseillons de signer les yeux fermés sans avoir pris le temps de comparer. Dans l’idéal, il est préférable de faire une demande de prêt personnel chez un organisme de crédit en ligne. Le contrat vous servira de base pour comparer et pour négocier. Si votre banquier n’est pas capable de faire mieux que les spécialistes du crédit à la consommation, c’est que vous détenez déjà la meilleure offre.

N’hésitez pas à vous servir du formulaire que nous avons développé avec Capitaine Crédit. Vous obtiendrez une réponse de principe en quelques clics, ainsi qu’un contrat de la part du meilleur organisme de crédit pour votre projet (montant, durée de remboursement).

► Accéder au formulaire de crédit

Le prêt personnel des organismes de crédit en ligne

Les organismes de crédit en ligne représentent une excellente option lorsqu’on cherche à un besoin d’argent. Zoom sur les spécificités de leur prêt personnel.

Prêt personnel Cetelem

  • Montants : 500 à 75 000€
  • Durées de remboursement : 6 à 60 mois

prêt personnel cetelemPour un besoin de trésorerie, Cetelem propose un prêt personnel que l’on peut rembourser de 6 à 60 mois. Néanmoins, l’organisme propose aussi des prêts projets (auto, travaux, mariage, loisirs…) qui permettent d’emprunter sur des durées plus longues. Pour en profiter, il n’est pas toujours nécessaire de fournir un justificatif d’utilisation des fonds. Nous l’avons constaté à plusieurs reprises sur des montants allant de 10 000 à 15 000€ pour les demandes de prêts auto.

Le prêt personnel de Cetelem figure souvent parmi les moins chers. Si vous en avez la possibilité, il est préférable de déclarer la nature de votre projet (même si le but est de financer des loisirs ou des vacances). Pour un crédit Dacia Sandero, par exemple, on choisira le « prêt auto neuve ». En effet, l’organisme fait preuve de plus de souplesse lorsque le projet est clairement défini. Cela permet d’obtenir de meilleurs taux et d’emprunter sur des durées plus longues.

Prêt personnel Cofidis

prêt personnel cofidis

  • Montants : 500 à 35 000€
  • Durées de remboursement : 12 à 72 mois

Le prêt personnel de Cofidis est une solution pour financer des projets sans se justifier, de 500 à 35 000€. Pour emprunter davantage, en revanche, il faudra se tourner vers un autre organisme. L’organisme affiche régulièrement des taux TAEG parmi les plus bas du marché, des ainsi que des taux promotionnels intéressants, notamment sur 48 mois. En outre, il fait partie des plus compétitifs sur les petites sommes inférieures à 5 000€.

Prêt personnel Franfinance

prêt personnel franfinance

  • Montants : 1 500€ à 21 500€
  • Durées de remboursement : 12 à 84 mois

Franfinance commercialise de nombreux prêts projets (auto, travaux, crédit pour une voiture électrique…). Mais il affiche également un prêt personnel sans justificatif. Vous pouvez demander jusqu’à 21 500€. Pour emprunter davantage, il faudra déclarer un projet précis.

Le prêt personnel de Franfinance permet d’obtenir de bons taux TAEG, notamment sur certaines durées en particulier. L’organisme est particulièrement compétitif sur 60 mois.

Prêt personnel Sofinco

prêt personnel sofinco

  • Montants : 1 000€ à 75 000€
  • Durées de remboursement : 12 à 60 mois

Avec des taux dans la moyenne du marché, le prêt personnel de Sofinco est parfois la meilleure option sur certains couples montant/durée. Filiale du Crédit Agricole, Sofinco accorde ce type de prêt sur une durée allant jusqu’à 60 mois. Pour emprunter sur des durées plus longues (72 mois, 84 mois), il faudra se tourner vers un autre organisme.

>> A lire aussi : notre article sur le crédit auto de Sofinco

Prêt personnel Oney

  • prêt personnel oneyMontants : 1 000€ à 24 900€
  • Durées de remboursement : 4 à 60 mois

Contrairement au prêt auto d’Oney, le prêt personnel se limite à 24 900€ et à une durée de remboursement maximale de 60 mois. Comme chez Franfinance, il faudra déclarer un projet et fournir un justificatif pour emprunter une somme plus importante (ou pour allonger la durée du crédit).

Quel est le délai pour recevoir l’argent d’un prêt personnel ?

prêt personnelBeaucoup de clients sont à la recherche d’un prêt personnel rapide, disponible en 24h. Peut-on vraiment obtenir les fonds si rapidement ? Il faut savoir que le crédit à la consommation est strictement encadré par la loi. De fait, le code de la consommation impose aux organismes et aux banques de respecter certaines règles.

Ainsi, le prêteur est dans l’obligation de patienter au minimum 7 jours avant de verser les fonds à son client. Même s’il est possible de réduire le délai légal de rétractation de 14 jours, le client ne pourra recevoir aucun virement avant 7 jours. Le seul moyen de contourner cette règle et de sortir du spectre du crédit à la consommation. Nous en parlions déjà dans notre enquête consacrée au crédit auto urgent.

Par définition, on parle de crédit à la consommation pour un emprunt de 200€ ou plus, remboursé en plus de 90 jours. Echapper à la fameuse règle des 7 jours est donc possible, à condition d’emprunter une petite somme, inférieure à 200€. De nombreux organismes se sont d’ailleurs lancés sur ce marché du mini crédit et proposent des versements rapides. Néanmoins, ces offres sont souvent très onéreuses. Les taux sont proches du taux d’usure (le maximum légal) et de nombreux frais additionnels peuvent être facturés au client si ce dernier souhaite recevoir l’argent en 24h à 48h.

Rédigé par Noemie Verbaere
Le 31/03/2022