Crédit auto sur 84 mois : où trouver le taux le moins cher ?

crédit auto sur 84 moisLe crédit auto sur 84 mois (sur 7 ans) est-il la bonne solution et à quel taux peut-on l’obtenir ? Avec sa durée plus longue, ce type de prêt est moins courant, notamment chez les banques et les filiales financières des constructeurs automobiles. Il y a malgré tout des organismes de crédit comme Cetelem qui le propose à des taux bas. 

Crédit auto : classement des meilleures offres

Le crédit auto sur 84 mois : bonne ou mauvaise idée ?

Le crédit auto sur 84 mois (7 ans) est un prêt auto long. En France, la durée moyenne pour le financement d’un véhicule se situe plutôt autour de 4 ans et demi. Le crédit auto sur 48 mois est en effet l’un des plus prisés. Faut-il écarter le financement sur 7 ans ? Pas forcément ! Voici tout ce qu’il y a à savoir avant de se lancer.

Prêt auto sur 7 ans : ce qu’il faut savoir

Sur 12, 48, 72, 84 mois, le crédit auto est strictement encadré par le Code de la consommation. Il est également régi par la loi Scrivener du 10 janvier 1978, complétée en 2011 par la loi Lagarde.

À ce titre, un client ne pourra emprunter plus de 75 000€. La durée de remboursement est également limitée à 84 mois pour un crédit auto neuve. La limite passe même à 72 mois (6 ans) dans le cadre de l’achat d’un véhicule d’occasion. Cette réglementation vise à protéger le consommateur contre le surendettement.

Peut-on faire un crédit auto d’occasion sur 84 mois ?
Les organismes de crédit n’ont pas le droit de proposer un crédit auto d’occasion sur 84 mois. Néanmoins, il est toujours possible de recourir à un prêt non affecté pour financer l’achat d’une voiture d’occasion sur 7 ans. Le crédit auto, lorsqu’il est affecté à l’achat d’une voiture, nécessite de fournir un bon de commande. Dans le cadre d’un financement non affecté, en revanche, le client n’est pas tenu de se justifier. Il peut utiliser l’argent comme il l’entend. Dans ce cas, il ne s’agit plus d’un « crédit auto » à proprement parler, même si l’organisme le nomme ainsi. Ceci étant dit, les prêts personnels sur 84 mois ne sont pas légion. La majorité des organismes s’arrête à 60 mois. 

Avantages et inconvénients du crédit auto sur 84 mois

Emprunter sur une durée longue a deux conséquences :

  • la baisse des mensualités
  • la hausse du taux TAEG

En choisissant un crédit auto longue durée sur 7 ans, le client bénéficiera de mensualités plus abordables. C’est généralement ce qui pousse les consommateurs à rallonger la durée de leur crédit. Ils pourront financer leur projet, même avec une capacité de remboursement limitée.

L’envers de la médaille, c’est que ça coûte plus cher. Le taux TAEG augmente : cela signifie que le coût du crédit est plus élevé. Plus la durée est longue, plus les organismes de crédit et les banques doivent se protéger contre le risque d’impayés.

Meilleurs taux constatés pour un crédit de 10 000€
DuréeTaux TAEGMensualitésCoût total du crédit
12 mois0,40%835,14€21,68€
24 mois2,40%427,05€249,20€
36 mois2,99%290,59€461,24€
48 mois2,99%221,12€613,76€
60 mois3,39%181,19€871,40€
72 mois3,99%156,08€1 237,76€
84 mois4,15%137,02€1 509,68€
Dernière mise à jour des taux : septembre 2021 (cette mise à jour inclut des taux promotionnels)

On voit dans la simulation ci-dessus (effectuée pour un emprunt de 10 000€) que les intérêts du crédit auto sur 84 mois s’élèvent à 1 509,68€, contre 871,40€ pour un crédit auto sur 60 mois.

Faut-il souscrire un crédit auto sur 84 mois ?

prêt auto sur 7 ansQuand on a la possibilité de réduire la durée du crédit, on réalise de belles économies. Néanmoins, il faut vérifier que l’on a la capacité de remboursement nécessaire pour s’acquitter des mensualités correspondantes. L’idéal étant de trouver le juste équilibre entre le montant des mensualités que l’on peut rembourser sans se mettre en difficulté et le coût total du crédit.

Le crédit auto longue durée est parfois déconseillé ou critiqué. Il est vrai qu’une voiture perd rapidement de sa valeur, contrairement à un bien immobilier dont la côte peut progresser en fonction de l’évolution du marché.

Cependant, le prêt auto sur 84 mois peut permettre aux personnes qui n’ont pas les moyens de rembourser une somme importante chaque mois de bénéficier d’un financement adapté à leur situation. Il n’est donc pas à exclure, même s’il est plus cher.

Où trouver le meilleur crédit auto sur 84 mois ?

Banques, organismes de crédit, concessionnaires, assureurs… Les acteurs qui proposent des prêts auto sont nombreux. C’est toutefois plus difficile d’obtenir une durée de 84 mois. Nombreux sont ceux qui ne vont pas au-delà des 60 ou 72 mois. C’est le cas, par exemple, du crédit auto de Boursorama ou de Sofinco.

Le meilleur taux sur 84 mois

Roulement de tambour, pour un montant de 5 000€ à 70 000€, en neuf ou en occasion, le meilleur taux sur 84 mois est celui de…

Meilleur crédit auto de 10 000€ sur 84 mois
Cetelem crédit auto
Taux TAEG fixe
4,15%
Mensualités
137,02€
Coût total du crédit
1 509,68€
► Voir l'offre
Dernière mise à jour : septembre 2021

Note : le taux TAEG correspond à un crédit auto de 10 000€ sur 84 mois. Bien entendu, il varie selon la somme empruntée par le client.

Rien de surprenant à ce résultat. Les organismes de crédit en ligne comme Cetelem, Cofidis et Sofinco sont ceux qui affichent les taux de crédit auto les plus bas. Libérés des coûts qu’engendre un réseau d’agences, ils peuvent proposer des promotions et des offres plus compétitives.

Faut-il s’adresser aux banques ?

Dès qu’il s’agit de crédit à la consommation, ce ne sont généralement pas elles qui proposent les meilleurs taux. Elles seront d’autant moins enclines à s’engager sur un crédit auto longue durée de 84 mois.

Ponctuellement, les banques font des exceptions. Celles-ci sont alors réservées à leurs bons clients : un profil avec de l’épargne, rarement à découvert, etc. Dans tous les cas, le mieux est de réaliser une simulation en ligne (>> accéder à notre comparateur de crédit auto). De cette façon, vous obtiendrez un contrat chez un organisme de crédit, ce qui n’engage à rien. Vous pourrez ensuite faire une demande identique auprès de votre banque. Vous verrez ainsi si elle est capable, ou pas, de s’aligner.

Que faire si on souhaite emprunter moins de 5 000€ ?

Si on cherche à obtenir un crédit auto de moins de 5 000€ sur 84 mois, on entre dans le domaine du crédit renouvelable. Ce dernier fonctionne comme une réserve d’argent qui se reconstitue à mesure des remboursements. Le client accède ainsi à de très petites mensualités, de l’ordre d’une vingtaine d’euros. Si l’offre peut paraitre alléchante, elle est associée à un taux TAEG très important, proche ou égal au taux d’usure.

Le crédit renouvelable, vendu en magasin (Fnac, etc.) ou par les organismes de crédit, coûte cher. Le danger, c’est qu’on ne s’en rend pas toujours compte. Ponctuellement, si le client sait le rembourser rapidement, ce crédit peut servir de facilité de caisse. Sur le long terme, il faut faire plus attention.

Le crédit renouvelable a tout de même un avantage : il est accordé plus facilement. Il peut donc constituer une solution de secours en cas de refus sur un crédit auto classique.

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Rédigé par Noemie

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