Demander un deuxième crédit : obtenir un accord au meilleur taux

deuxième créditEst-il possible de souscrire un deuxième crédit quand on a déjà un crédit en cours ? Dans les faits, rien ne l’empêche. Néanmoins, en fonction de la situation de chaque client, des règles sont à respecter afin d’optimiser ses chances d’obtenir un deuxième. Voici nos conseils.

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Deuxième crédit : les conditions à respecter

Les règles à suivre

Il est tout à fait possible de demander un deuxième crédit alors qu’un prêt est déjà en cours. En effet, aucune règle ou loi n’interdit cela. Il est même possible d’en détenir bien plus que deux. Il est néanmoins important pour le client d’être attentif à ne pas se surendetter. Pour cela, il devra s’assurer que les remboursements de cette nouvelle mensualité n’impactera pas trop son budget mensuel.

L’organisme sollicité pour l’obtention du deuxième crédit aura la même approche. Il étudiera la solvabilité de l’emprunteur  en intégrant la mensualité de ce nouveau prêt. Il prendra également en compte la détention d’un premier prêt et s’il n’y a pas de problème de remboursement, cela sera même un bon signal envoyé par l’emprunteur. Si le taux d’endettement ne dépasse pas un certain seuil critique, le deuxième prêt sera vraisemblablement un crédit simple à obtenir.

Les spécialistes du crédit à la consommations, tels Cetelem, Cofidis, Sofinco proposent généralement les meilleurs taux dans ce cas de demande de nouveau crédit :

 Type de créditsDétailsClassement
OrangePrêt personnel, crédit auto, crédit travaux,
crédit renouvelable, rachat de crédits
500€ à 75 000€
12 à 84 mois
SIMULER MON CREDIT
CetelemPrêt personnel, crédit auto, crédit travaux,
crédit renouvelable, rachat de crédits
500€ à 75 000€
3 à 84 mois
SIMULER MON CREDIT
CofidisPrêt personnel tous projets (auto, travaux, besoin d'argent),
crédit renouvelable, rachat de crédits
500€ à 35 000€
6 à 84 mois
SIMULER MON CREDIT
SofincoPrêt personnel, crédit auto, crédit travaux,
crédit renouvelable, rachat de crédits
1000€ à 75 000€
6 à 72 mois
SIMULER MON CREDIT

Deuxième crédit refusé : pourquoi ?

Il est important de savoir que chaque organisme de crédit est maitre de ses critères d’acceptation. De plus, il n’a aucune obligation de communiquer au client les motifs du refus. Voici les causes les plus probables pour un refus sur son second crédit :

  • la situation du client a changé défavorablement depuis l’obtention du premier crédit
    • perte d’emploi
    • baisse des revenus et/ou plus de charges
    • fichage par la Banque de France du client
  • le taux d’endettement du client deviendrait trop élevé en ajoutant la mensualité du deuxième crédit

Chaque organisme a ses propres règles d’acceptation, le client a donc tout intérêt d’effectuer plusieurs demandes afin d’augmenter ses chances d’obtenir un crédit. Notre comparateur de crédits permet de comparer et de solliciter plusieurs offres de prêt. En remplissant un seul et unique formulaire, il est ainsi possible d’envoyer sa demande de crédits à plusieurs organismes de crédit et d’obtenir immédiatement des premières réponses de principes.

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Deuxième crédit : est-il préférable de le demander au même organisme que le premier ?

Ce n’est pas obligatoirement la solution à privilégier. L’important est avant tout d‘obtenir la meilleure offre en terme de taux TAEG. Il est donc indispensable de faire jouer la concurrence.

Est-ce plus facile de souscrire un second crédit au même endroit que le premier ?

banquier rachat créditLe gain de temps pour les démarches administratives ne seront pas très importantes. En effet, la souscription d’un deuxième crédit, que ce soit un prêt immobilier ou un crédit à la consommation nécessitera les mêmes étapes de souscription que le premier crédit. La seule différence notable est que l’organisme connaitra déjà le client et ne demandera pas de nouveau certaines pièces justificatives sur l’identité du client (pièce d’identité et justificatif de domicile). Par contre, les autres pièces justificatives habituelles telles que les fiches de paie, l’avis d’imposition, etc. seront encore vraisemblablement réclamées.

D’un point de vue acceptation du crédit, l’organisme connaissant déjà le client et sa qualité de remboursement, il sera vraisemblablement plus à même d’accepter le client qu’une autre banque ou organisme spécialisé.

Où demander mon deuxième crédit ?

Tout dépend le type de prêt recherché. En effet, les acteurs ne sont pas obligatoirement les mêmes pour un prêt immobilier que pour un crédit à la consommation, voire pour un rachat de crédits.

Recherche d’un crédit à la consommation

Si le besoin est de financer un nouveau projet, tel l’achat d’une automobile, la réalisation de travaux, des loisirs ou tout simplement un besoin d’argent, le prêt à la consommation est la solution. Ce dernier propose différents types de prêt en fonction de la finalité du projet :

  • crédit auto pour l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion : voiture, moto, caravane, camping-car
  • prêt travaux pour la réalisation de travaux
  • prêt personnel pour tout autre besoin d’argent
  • crédit renouvelable pour un petit besoin d’argent
  • rachat de crédits afin regrouper ces deux crédits en un et diminuer la mensualité

Bonne nouvelle. Il est possible de comparer facilement les prêts avec notre comparateur de crédit. Après la saisie d’un formulaire, ce dernier permet de classer les offres des principaux acteurs selon le TAEG proposé. En plus, il permet d’envoyer automatiquement le dossier aux organismes que le client souhaite solliciter. Le ou les organismes sollicités donne en temps réel une première réponse de principe.

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Recherche d’un prêt immobilier

Pour un prêt immobilier, il est tout aussi indispensable de comparer les offres des différents acteurs. En effet, le montant emprunté et la durée de remboursement étant plus importants dans le cadre d’un projet immobilier, le coût de l’emprunt le sera tout autant. Une minime différence de taux peux vite se chiffrer en milliers d’euros sur le montant des intérêts à rembourser. Les principaux acteurs sur le marché du prêt immobilier sont les banques traditionnelles, les banques en lignes et également les courtiers. Les courtiers en crédit immobilier permettent de dénicher les meilleurs taux tout en permettant un gain de temps pour l’emprunteur. Il joue l’intermédiaire entre l’emprunteur et les banques.

Pretto : un courtier pour une recherche simple et efficace du meilleur taux Pretto prêt immobilier

Pretto est devenu en quelques années, un courtier majeur sur la marché du prêt immobilier. Comme pas mal d’entreprises créées au cours de la dernière décennie, Pretto a construit des solutions axées sur le digital, la simplicité et des coûts réduits. Pretto se propose d’accompagner le client de la définition du besoin (montant empruntable, durée de remboursement, etc.)  à la signature du contrat de prêt immobilier.

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Deuxième crédit : les différents cas de figure ?

Le taux d’endettement est déjà élevé

taux endettementComme vu précédemment, les organismes regardent le taux d’endettement du client avant de donner un accord. Même s’il n’y a pas de valeur fixée sur la limite du taux d’endettement, en règle générale, le taux d’endettement ne doit pas être supérieur à la fourchette de 33% à 50%. Pourquoi une fourchette ? Car la limite peut varier en fonction des revenus du foyer et de la composition du taux d’endettement (immobilier, prêt à la consommation ou dettes). En effet, un foyer qui aura des revenus très élevés pourra avoir un taux d’endettement un peu plus élevé car son reste à vivre restera conséquent.

Pour les clients ayant un taux d’endettement déjà proche de la limite, il faudra soit :

  • souscrire un prêt avec une petite mensualité en allongeant la durée du deuxième crédit
  • faire un rachat de crédits en rachetant le premier prêt et en demandant une enveloppe de crédit supplémentaire

Le rachat de crédits permettra d’avoir une seule et unique mensualité plus faible que la somme des mensualités des deux crédits. Ceci sera possible en allongeant la durée de remboursement. En contrepartie, le coût du crédit sera vraisemblablement plus élevé.

Un taux d’endettement faible

Pour le client dont le taux d’endettement reste faible malgré la présence du premier crédit, il devra trouver le meilleur prêt répondant à son besoin. Il pourra comparer les différentes offres du marché afin de trouver un crédit pas cher.

Voici les différentes situations de cumul de deux crédits :

  • deux crédits à la consommation : cas assez fréquent ; par exemple le cumul d’un prêt personnel et d’un crédit voiture
  • deux prêts immobiliers : ce cas peut se produire lors de l’achat d’une résidence secondaire ou un second achat dans l’optique d’un investissement locatif

Depuis le 1er janvier 2022, les banques doivent veiller à ce que le taux d’endettement des prêts immobiliers ne dépassent pas 35% des revenus du foyer, assurance emprunteur comprise. les banques peuvent néanmoins s’affranchir de cette règle dans une limite de 20% des dossiers. Afin de diminuer son taux d’endettement, la renégociation du taux du premier prêt immobilier peut également être opportun. Malheureusement avec la remontée des taux des emprunts immobiliers de 2022, la renégociation des prêts immobilier s’avère moins intéressante qu’il y a quelques années.

  • prêt immobilier puis crédit à la consommation : par exemple un prêt travaux comme deuxième crédit
  • crédit à la consommation puis prêt immobilier
Rédigé par Johann
Le 29/10/2022

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