Financer une voiture d’occasion : les meilleures solutions

En France, il existe plusieurs solutions pour financer une voiture d’occasion. Crédit à la consommation, affecté ou non, location avec option d’achat (LOA), location longue durée (LLD)… pas toujours facile de trouver la solution la plus adaptée à son profil et à ses besoins. Découvrez notre guide détaillé. 

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Les meilleurs organismes pour financer sa voiture d’occasion

Meilleur taux pour un crédit auto d'occasion de 10 000€ sur 48 mois
Organisme	Meilleur taux TAEG fixe	Détail
	3,99%	Mensualités : 225,43€ Coût du crédit : 820,64€
	6,33%	Mensualités : 235,55€ Coût du crédit : 1 306,40 €
	6,53%	Mensualités : 236,42€ Coût du crédit : 1348,16€
	6,64%	Mensualités : 236,90€ Coût du crédit : 1 371,20 €
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Dernière mise à jour des taux : juillet 2023

Comment financer une voiture d’occasion ?

Les possibilités pour financer une voiture d’occasion sont plus nombreuses qu’on le croit. Petit tour d’horizon de toutes les solutions qui existent actuellement :

1. Faire un crédit à la consommation : à l’intérieur de cette grande famille, là encore, plusieurs prêts peuvent servir à financer une voiture d’occasion. Vous pouvez avoir recours au crédit renouvelable, à un prêt amortissable affecté (crédit auto d’occasion), à un prêt amortissable non affecté (prêt personnel).
2. Opter pour le leasing : la location avec option d’achat (LOA), malgré ses inconvénients, a le vent en poupe. Les concessionnaires mettent tout particulièrement en avant cette solution, plus rentable pour eux. Il est également possible de choisir la LLD (location longue durée) et de rester locataire du véhicule.
3. Payer comptant en puisant dans son épargne : c’est la solution la moins onéreuse, mais il faut pouvoir se le permettre. En France, une voiture sur deux environ est acquise par le biais d’un financement.
4. Profiter d’une reprise pour financer une partie de sa voiture d’occasion : le montant de la reprise permet d’amoindrir le montant de votre achat. Néanmoins, le consommateur aura toujours une part importante du prix de la voiture à mettre de sa poche.

Parmi ces solutions, certaines sont moins chères que d’autres, ou sont plus adaptées à certaines situations.

Financer une voiture d’occasion à crédit

Le crédit à la consommation permet d’emprunter entre 200 et 75 000€. C’est la solution la plus classique pour financer une voiture d’occasion. Même si elle est fortement concurrencée par la LOA (location avec option d’achat), c’est aussi la moins chère. Avec un crédit, vous devenez propriétaire immédiatement et vous remboursez votre voiture progressivement, suivant un échéancier défini à la signature du contrat. La durée de remboursement peut aller de 12 à 84 mois.

Pour financer une voiture d’occasion à crédit, vous avez également plusieurs options. Nous les avons détaillées ci-dessous en nous efforçant de montrer leurs avantages et leurs inconvénients. Notons qu’elles sont aussi valables si vous envisagez de faire un crédit moto.

Le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est une réserve d’argent qui peut être réutilisée plusieurs fois. Avec un taux TAEG révisable, le montant des intérêts est susceptible d’évoluer. L’organisme doit néanmoins en informer son client. Les taux sont assez élevés, mais ils deviennent malgré tout plus intéressants que le prêt amortissable sur des petits montants inférieurs à 4 000€. Autres avantages, il est plus facilement accepté par les organismes prêteurs et il peut être remboursé par anticipation sans frais.

Les meilleurs crédits renouvelables pour financer une voiture d’occasion

	Détails	Taux TAEG révisable	Mensualité (à partir de)
> Voir l'offre	Montants : 250€ à 5 000€ Durées : 10 à 60 mois	7,90% à 20,85% selon la durée	19€	► Simuler
> Voir l'offre	Montants : 500€ à 5000€ Durée : 6 à 60 mois	6,15% à 21,06% selon la durée	19€	► Simuler
>Voir l'offre	Montants : 500€ à 6 000€ Durée : 15 à 40 mois	9,90% à 21,06% selon la durée	21€	► Simuler
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Dernière mise à jour des taux : juin 2022. Les mensualités dépendent de la durée de remboursement. N'hésitez pas à faire une simulation personnalisée pour obtenir une proposition adaptée à votre projet.

Le prêt amortissable affecté

Le prêt amortissable est un crédit à taux fixe. Vous recevez un échéancier : le montant des intérêts à verser est connu à la signature du contrat. Si le crédit est affecté à l’achat du véhicule, cela signifie que le contrat est étroitement lié à la vente. Si la vente n’aboutit pas, le crédit est automatiquement annulé, sans que l’emprunteur n’ait rien à payer. Souvent, le client ne reçoit pas les fonds sur son compte bancaire. L’argent est directement versé au vendeur. Quand on parle de crédit auto, il s’agit généralement d’un prêt amortissable affecté. Pour le client, cette solution implique de fournir un justificatif d’achat (le bon de commande par exemple).

Les meilleurs organismes de crédit auto

	Détails	Son petit plus
	Montants : 500€ à 75 000€ Durées : 6 à 84 mois	Taux les plus bas	> SIMULER
	Montants : 1 000€ à 75 000€ Durées : 12 à 72 mois	Signature électronique	> SIMULER
	Montants: 1500€ à 35 000€ Durées : 12 à 72 mois	Promotions régulières	> SIMULER
	Montants : 500€ à 35 000€ Durées : 12 à 84 mois	Bon de commande non réclamé (idéal occasion)	> SIMULER
► Simulation personnalisée
Dernière mise à jour : Juillet 2023

Bon à savoir : le crédit auto du concessionnaire est généralement moins intéressant que celui des organismes spécialisés comme Cetelem ou Sofinco. Le vendeur constitue un intermédiaire de plus qu’il faut rémunérer.

Le prêt amortissable non affecté

Le prêt amortissable est un crédit qui n’est pas lié à un achat spécifique. L’emprunteur peut demander la somme qu’il souhaite sans se justifier sur l’utilisation des fonds. Sur le marché du crédit à la consommation, on parle alors de prêt personnel, parfois de prêt personnel auto. Le client reçoit directement l’argent sur son compte bancaire et peut s’en servir pour financer une voiture d’occasion. Il est également possible d’emprunter davantage pour financer une révision ou de l’entretien. Contrairement au crédit affecté, une fois le contrat signé, le prêt devra impérativement être remboursé. Si la vente n’a pas lieu, le client n’est pas protégé. Il dispose tout de même du délai légal de rétractation de 14 jours.

Les meilleurs organismes de prêt personnel

Meilleur taux pour un prêt personnel de 10 000€ sur 48 mois
Organisme	Meilleur taux TAEG fixe	Détails
	5.49 %	Mensualités : 231,91€ Coût du crédit : 1131,68€
	5,99%	Mensualités : 234,08€ Coût du crédit : 1235,84€
	6,15%	Mensualités : 234,77€ Coût du crédit : 1268,96€
	6,32%	Mensualités : 235,49€ Coût du crédit : 1303,52€
	6,64%	Mensualités : 236,90€ Coût du crédit : 1371,20€
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Dernière mise à jour des taux : août 2023

Le leasing pour financer une voiture d’occasion

Le leasing comprend souvent deux solutions différentes :

• la LOA (location avec option d’achat)
• la LLD (location longue durée)

La LLD ne permet pas d’acquérir le véhicule. Le client reste locataire pendant toute la durée du contrat, puis il est tenu de restituer la voiture. La LOA, en revanche, peut servir à financer une voiture d’occasion. En effet, à la fin d’une période de location, le client a la possibilité de régler une option d’achat pour acquérir le véhicule (>> plus d’informations sur le site economie.gouv.fr).

Cette solution est particulièrement mise en avant par les vendeurs à qui elles rapportent davantage. La LOA, malgré de faibles mensualités qui paraissent attractives, revient plus chère. Pourquoi ? Tout simplement parce qu’elle s’accompagne de frais kilométriques, de frais d’entretien, etc.

Autre point à souligner, la LOA d’occasion existe, mais elle reste plus présente sur le marché du neuf. L’intérêt de cette solution est surtout de rouler dans un véhicule neuf et d’avoir la possibilité d’en changer régulièrement.