Prêt auto : où et comment obtenir le meilleur taux ?

Il est important de bien comprendre le marché du prêt auto et les différents acteurs avant de se lancer à la recherche d’un financement. Nous avons passé en revue ce qu’il faut savoir pour obtenir le crédit auto le moins cher du marché.

Crédit auto : accéder au comparatif des taux

Où peut-on obtenir un prêt auto ?

Pas question de sauter sur la première offre de crédit auto proposée par son banquier ou en concession. Il existe plusieurs acteurs capables de vous proposer un prêt auto :

  • Les concessionnaires
  • Les organismes de crédit en ligne
  • Les banques (souvent réservé aux clients)
  • Auprès des revendeurs auto tels qu’Aramisauto ou La Centrale

Il existe également différentes solutions de prêt auto / moto :

  • Le prêt auto neuve ou d’occasion classique
  • La LOA (location avec option d’achat)
  • De la LLD (location avec option d’achat)

Quel est le plus avantageux, et comment savoir à quelle porte frapper pour obtenir les meilleures conditions d’emprunt ? Détaillons dans un premier temps tout ce qu’il faut savoir sur les trois solutions de prêt auto. Nous verrons ensuite les bonnes pratiques pour ne pas passer à côté de la meilleure offre.

 
Détails
Son petit plus
 
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Montants: 500€ à 75 000€
Durées : 3 à 84 mois
Très souvent le moins cher
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Montants : 1 500€ à 21 500€
Durées : 12 à 60 mois
Signature électronique
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Montants : 500€ à 35 000€
Durées : 12 à 84 mois
Bon de commande non réclamé (idéal occasion)
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Prêt auto sous forme de LOA : comparez avant d’y céder

La location avec option d’achat (LOA) a pris un virage important ces dernières années. Ce sont près de trois quart des voitures qui sont aujourd’hui vendues sous cette forme. La location avec option d’achat n’est cependant pas toujours intéressante sur le plan financier.

D’une part, la LOA n’est jamais associée à aucun taux. Une particularité qui fait de cette solution de crédit à la consommation la seule non réglementée à ce niveau.

Les constructeurs ont donc le champ totalement libre pour pratiquer des tarifs élevés. Ils ne s’en privent pas. Le principe de la LOA repose sur un modèle tout sauf simple à comprendre. Voici comment il se décortique :

  • Location d’une voiture pendant une période de 2 à 5 ans, sur la base d’un forfait kilométrique annuel
  • Pendant la durée du contrat, vous payez un loyer pour utiliser le véhicule
  • Au terme de la durée du contrat de LOA, vous avez le choix d’acheter le véhicule ou de le restituer
  • En cas de restitution, le véhicule est passé à la loupe. Vous avez tout intérêt à espérer qu’il n’y ait aucun défaut matériel ou sur la carrosserie. Le constructeur n’hésitera pas à saler la note.
  • Le prêt auto classique : simple et efficace

Bien loin du flou de la LOA, le prêt auto classique va au plus simple :

  • Vous devenez instantanément propriétaire du véhicule
  • Le taux TAEG est fixe sur toute la durée du prêt
  • Vous pouvez rembourser par anticipation tout ou partie du crédit en cas de rentrée d’argent

Trop cher, le prêt sous forme de LOA ?

Un crédit basique qui, à la différence de la LOA, permet de devenir propriétaire de son véhicule. Un confort que les solutions de location ne peuvent pas offrir, obligeant à conserver une vigilance de tous les instants.

Non seulement il ne faut pas dépasser le kilométrage estimé dans le contrat (sous peine de payer plus cher), mais vous devrez aussi et surtout particulièrement veiller à ne pas endommager la voiture en vue d’une restitution future.

Oui, un prêt auto « classique » coûte moins cher que d’opter pour une voiture en LOA et d’en faire l’acquisition.

Crédit auto : accéder au comparatif des taux

Le principal intérêt de la LOA est sa souplesse. Il est en effet possible de changer de véhicule régulièrement, moyennant un loyer tout à fait acceptable. N’oubliez pas qu’en devenant instantanément propriétaire du véhicule, rien ne vous empêche de le revendre pour solder le crédit en cours avant qu’il n’ait perdu trop de valeur.

Le plus important lors d’une recherche de prêt ou de LOA est de ne pas se faire rouler. Dans l’optique d’obtenir le taux le plus bas, utiliser un comparateur de crédit auto est une priorité.

Le problème avec la LOA, c’est qu’il est très difficile d’obtenir le détail de tous les coûts. Heureusement pour les concessionnaires, étant donné qu’ils sont dans la plupart des cas plutôt abusifs. De l’autre côté, le crédit auto est totalement transparent, grâce au taux TAEG fixe* imposé par la loi sur le crédit à la consommation.

Comprendre le taux TAEG d’un prêt auto

Le taux annuel effectif global (TAEG) permet de déterminer de façon précise le coût total d’un crédit. Ce taux intègre tous les coûts du crédit auto, à savoir les intérêts et les éventuels frais de dossier.

Il est facile de déterminer le meilleur crédit auto, vous n’avez qu’à identifier le meilleur taux TAEG.

Crédit AUTO
500 - 5000€
5000 - 10 000€
10 000 - 20 000€
20 000€ et plus
Sur 12 mois
1% à 1,50%
1% à 1,50%
1% à 1,50%
1% à 1,50%
Sur 24 mois
2% à 2,50%
2% à 2,50%
1,50% à 2%
1,50% à 2%
Sur 36 mois
3% à 3,50%
3% à 3,50%
2,50% à 3%
2,50% à 3%
Sur 48 mois
3,50%
2,99%
2,80% à 3,20%
2,80% à 3,20%
Sur 60 mois
3% à 3,50%
3% à 3,50%
3% à 3,50%
3% à 3,50%
Sur 72 mois
4% à 4,50%
4% à 4,50%
3,80% à 4%
3,80% à 4%
Sur 84 mois
5%
5%
4% à 5%
4% à 5%
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Meilleur prêt auto : prenez la bonne route

Négociez le meilleur prix

Avant de trouver le meilleur crédit auto (TAEG le plus bas), assurez-vous d’obtenir un bon prix pour votre véhicule. On oublie souvent que les économies les plus importantes se réalisent à ce niveau. En France, le site de l’Argus permet de se faire une première idée de la valeur de la voiture neuve ou d’occasion.

C’est également sans doute le bon moment de négocier d’éventuelles options gratuites, ou de faire baisser le coût de la mise en service du véhicule. Faites le tour du marché, sans oublier les revendeurs en ligne, et comparer les prix proposés. N’hésitez pas à faire jouer la concurrence.

Un prix final du véhicule fixe intégrant toutes les options et la mise en service permet de définir un montant de crédit précis, évitant de se retrouver avec trop d’argent ou pas assez.

Crédit auto : jamais sans comparer les offres

Ne vous attardez pas forcément sur les offres de financement proposées par les concessionnaires. Ces derniers ont tout intérêt à vous emmener sur leur terrain.

Leurs solutions de prédilection sont bien souvent de la location avec option d’achat. Or, comme nous l’avons évoqué, la LOA n’est pas toujours intéressante financièrement, loin de là.

Une fois le montant de la voiture et de ses éventuelles options défini, vous avez tout intérêt à vous poser devant votre ordinateur pour faire un premier tour des organismes de crédit en ligne.

Les spécialistes du crédit à la consommation proposent tous des solutions de prêt auto/moto. Leurs crédits sont bien souvent plus intéressants que ceux des banques, et dans la majorité des cas plus avantageux qu’en concession.

Accéder au comparateur de crédit auto

Comment faire une demande de prêt auto en ligne ?

Les organismes de crédit sont nombreux sur le marché. Tous possèdent leurs propres conditions et critères d’acceptation. Leurs avantages sont nombreux :

  • Réponse de principe immédiate en quelques minutes
  • Sans engagement
  • Aucun frais de dossier
  • Prêt auto accessible à tous (sans obligation d’être client

Certains organismes sont plus réputés que d’autres en matière de prêt auto. Voici les trois que nous conseillons d’interroger pour un prêt auto neuve ou d’occasion.

 
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Montants: 500€ à 75 000€
Durées : 3 à 84 mois
Très souvent le moins cher
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Les étapes d’une recherche de prêt auto facile

Rappelons les différentes étapes d’une recherche de prêt auto facile, au meilleur taux.

    1. Bien définir le montant du véhicule et faire jouer la concurrence pour le faire baisser au maximum
    2. Débuter une recherche de crédit en ligne auprès des meilleurs organismes de crédit auto
    3. Obtenir un accord de principe au meilleur taux TAEG, imprimer la proposition de contrat et s’en servir comme référence
    4. Démarcher son banquier ou le concessionnaire afin de tenter d’obtenir mieux
    5. Une fois le prêt auto le moins cher identifié, il ne reste plus qu’à signer le contrat et le renvoyer, accompagné des pièces justificatives

La réponse définitive ne tardera pas dans le cas d’un crédit auto en ligne : comptez 4 à 5 jours ouvrés en moyenne. Vous devrez ensuite patienter 8 jours minimum, soit le délai d’attente légal du crédit à la consommation, avant de recevoir les fonds).

La somme d’argent est utilisée pour payer le véhicule

Conseil pratique : n’oubliez pas de mentionner sur le bon de commande du véhicule que l’achat est effectué à crédit. Cela permet d’annuler la commande en cas de problème de financement. Le crédit est également annulé en cas de problème de livraison ou de mise à disposition du véhicule avec le revendeur. Cette simple mention est donc une protection très importante.

Faut-il faire confiance aux spécialistes du prêt auto en ligne ?

Les organismes de crédit auto en ligne sont spécialisés dans le financement de véhicules. Leurs procédures en ligne permettent d’obtenir une réponse rapide, et un financement dans les meilleures conditions.

Ces organismes en question appartiennent pour la grande majorité à de grandes institutions bancaires. Franfinance est par exemple la propriété de la Société Générale, Cofidis du Crédit Mutuel, Cetelem du Crédit Agricole et Sofinco de la BNP Paribas.

Les banques ne font pas du prêt auto une priorité

Plutôt intéressées par le crédit immobilier que le crédit à la consommation (prêt personnel, prêt auto, prêt travaux, …), les banques ne sont pas toujours les plus aptes à vous proposer des taux de prêt auto attractifs. Seuls les clients les plus stables financièrement justifiant d’un « profil » intéressant à fidéliser recevront des propositions de prêt auto à des taux TAEG très compétitifs.

C’est la raison pour laquelle nous conseillons toujours d’effectuer plusieurs simulations de crédit auto en ligne avant de prendre rendez-vous avec son banquier, ou même de réaliser une simulation de prêt auto sur le site de sa banque.

Trouver le meilleur crédit auto

Prêt auto : les questions fréquentes

Quels sont les justificatifs d’un crédit auto ?

Le crédit auto en ligne impose la plupart du temps la livraison d’un bon de commande dans la liste des pièces justificatives. C’est ce justificatif de projet qui permet aux organismes de proposer des taux plus bas que ceux d’un prêt personnel sans justificatif.

Pour le reste, la liste des pièces justificatives du crédit auto est on ne peut plus classique. Attendez-vous donc à fournir à minima les pièces suivantes :

  • Pièce d’identité en cours de validité
  • Justificatif de domicile
  • 2 derniers bulletins de salaire (ou 2 derniers avis d’imposition pour les non salariés)
  • Dernier avis d’imposition
  • RIB

Cette liste s’enrichit dans certains cas d’un relevé de compte du dernier mois.

Prêt auto refusé : pour quelles raisons ?

Chaque établissement prêteur est susceptible de refuser une demande de prêt auto, sans forcément en invoquer la raison précise. Il n’est donc pas impossible que vous ayez tout à fait les moyens de rembourser sereinement le prêt auto demandé, mais que la réponse soit négative.

Voici les principales raisons d’un prêt auto refusé :

  • Vous êtes inscrit au FICP, le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (rédhibitoire)
  • Votre taux d’endettement (qu’est ce que c’est ?) est trop important
    Trop peu d’ancienneté dans votre emploi ou logement
  • Situation professionnelle (CDD, intérim) ou personnelle (logé par un tiers, par exemple) jugée instable

Quel est le délai de réception des fonds d’un prêt auto ?

Vous avez obtenu un accord à une demande de prêt auto mais attendez toujours l’argent. Sachez qu’il n’est pas possible pour un organisme financier de verser les fonds avant le 8e jour suivant la date de signature du contrat de crédit.

Ce délai est un minimum légal et doit dans certains cas faire l’objet d’une demande spécifique. Il s’agit en l’occurrence d’une case à cocher sur le contrat de crédit. Lorsque cette alternative n’est pas proposée, vous pouvez contacter l’organisme prêteur afin d’en faire la demande.

Le délai de réception des fonds « classique » est de 14 jours, soit la durée légale de rétractation.

Est-il possible d’obtenir un prêt auto à taux zéro ?

Le prêt auto à taux zéro est toujours possible, mais il est devenu très rare. L’avènement de la LOA fait peu à peu disparaître ces offres promotionnelles en concession.

Si toutefois vous bénéficiez d’un crédit auto 0%, n’oubliez pas de calculer les mensualités. Les intérêts seront certes réduits à néant, mais il faut tout de même penser à rembourser le crédit dans de bonnes conditions. Or parfois, ces offres ne sont valables que sur des durées de prêt auto courtes. Le plus important, avant d’obtenir un taux très intéressant, est d’avoir la capacité de rembourser son prêt sans incident.

Quel est le délai de rétractation d’un crédit auto ?

Il est légalement possible depuis la loi Hamon de 2014 de se rétracter pendant 14 jours, sans motif ni pénalité.

Ce délai peut être raccourci à trois jours incompressibles dans le cas d’un achat réalisé directement sur le lieu de vente du véhicule. Le délai de rétractation raccourci doit faire l’objet d’une déclaration manuscrite sur le contrat. Le délai raccourci ne peut pas être inférieur à 3 jours ni supérieur à 7 jours.

Il n’est concrètement pas possible de repartir directement avec son véhicule, même lorsqu’il est financé directement en concession.

Crédit auto : accéder au comparatif des taux