Crédit auto sur 36 mois : où trouver le meilleur taux ? Notre comparatif

Le crédit auto sur 36 mois n’est pas le plus fréquent des prêts auto. Néanmoins, il peut être intéressant de rembourser son crédit sur 3 ans pour réduire le coût du prêt quand on a la capacité de remboursement nécessaire. Les organismes de crédit, plus que les banques, proposent des taux bas sur ce type de prêt, sur l’occasion comme sur le neuf.

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Quel le meilleur crédit auto sur 36 mois pour une voiture neuve ?

Notre comparatif

Pour effectuer ce comparatif, nous avons pris l’exemple d’un crédit auto sur 36 mois (3 ans) d’un montant de 10 000€. Nous avons confronté les deux meilleurs financements parmi les organismes de crédit auto en ligne à celui d’une banque connue comme La Banque Postale. Pour ce crédit auto de 10 000€, on voit que les organismes de crédit en ligne, notamment Cofidis et Franfinance, devancent la Banque Postale. La différence peut d’ailleurs être plus significative encore lorsque l’on emprunte sur 48, 60 mois ou plus.

Même si nous mettons régulièrement nos taux à jour, nous vous conseillons néanmoins de faire une simulation personnalisée de crédit auto sur 36 mois. Le résultat peut varier en fonction de taux promotionnels, d’offres ponctuelles et du montant que vous souhaitez emprunter.

Où trouver le meilleur crédit auto sur 36 mois ?

Les organismes de crédit en ligne

Les organismes de crédit en ligne comme Cofidis (Crédit Mutuel), Cetelem (BNP Paribas) ou Franfinance (Société Générale) appartiennent à de grands groupes bancaires. Ils sont spécialisés dans le crédit à la consommation et proposent souvent les meilleurs taux de crédit auto sur 36 mois, ainsi que sur les autres durées.  Ces organismes n’ont pas d’agences physiques. En réduisant les intermédiaires, ils parviennent à être plus compétitifs que les banques.

Les banques

Les banques misent plutôt sur le crédit immobilier qui leur rapporte davantage. Il est rare de trouver le meilleur crédit auto dans une banque. Elles peuvent toutefois faire quelques exceptions pour leurs bons clients à des fins de fidélisation. Quand on a des revenus importants et de l’épargne, il peut valoir la peine de s’adresser à sa banque et de lui demander un crédit auto sur 36 mois. En revanche, démarcher d’autres établissements bancaires dont on est pas client est une démarche hasardeuse et souvent peu fructueuse.

Le crédit auto de la Banque Postale, on l’a vu dans l’exemple ci-dessus, coûte plus cher que celui des organismes de crédit en ligne.

Les concessionnaires

Les concessionnaires sont des intermédiaires. Qui dit intermédiaire, dit commission. Généralement, ils ne seront pas les mieux positionnés. Il peut toutefois y avoir des offres promotionnelles intéressantes en concession. Attention, cependant, certaines promotions sont très difficiles à obtenir car elles correspondent à des remboursements sur 12 mois avec des mensualités très élevées. Les fameux taux d’appel à 0,4% servent souvent à attirer le client, pour lui proposer ensuite un taux adapté à son profil (souvent plus cher). Sur 36 mois, le crédit auto aura nécessairement un taux plus élevé.

Un crédit auto affecté sur 36 mois

Le crédit auto sur 36 mois, dans le cadre d’une voiture neuve, est un crédit affecté à l’achat du véhicule. Autrement dit, le prêt sert à financer la voiture et rien d’autre. Le consommateur doit justifier son achat, le plus souvent à l’aide d’un bon de commande.

L’avantage, c’est que si la vente n’aboutit pas, le crédit est automatiquement annulé. Vous n’aurez rien à rembourser si la voiture n’est pas livrée.

Le crédit auto sur 36 mois pour une voiture d’occasion

Pour une voiture d’occasion, il est plus difficile de fournir un justificatif, d’autant que le majorité des ventes se font entre particuliers ou sur des sites de vente en ligne. Pas de panique, il est possible de financer son véhicule sans devoir payer comptant.

Le prêt personnel

Le crédit auto sur 36 mois, pour une voiture d’occasion, est plutôt un prêt personnel. Contrairement au crédit auto classique, c’est un prêt non affecté. Le client fait ce qu’il veut des fonds sans se justifier. Il peut donc s’en servir pour acheter un véhicule auprès d’un particulier. Attention, ce crédit n’est pas lié à l’achat de la voiture. Avant de signer son prêt personnel auto, il faut être certain que la transaction va bien aboutir. Une fois le contrat signé, vous recevez les fonds et devez commencer à rembourser. Voiture ou non !

Les financements proposés par des sites comme Aramisauto, Autosphere, etc.

Il est tout à fait possible de faire une demande de crédit auto sur 36 mois lorsque l’on achète son véhicule d’occasion sur des sites comme Aramisauto ou Autohero. Généralement, le vendeur a noué un partenariat avec un organisme de crédit ou une banque. Le problème de cette solution, c’est que le vendeur touche souvent une commission. Dans nos enquêtes, comme celle sur le crédit Autosphere, nous avons constaté que les taux TAEG étaient beaucoup plus élevés que ceux proposés par les organismes de crédit.

Les concessionnaires

Autant les concessionnaires affichent parfois des promotions intéressantes pour les véhicules neufs, mais ils sont rarement compétitifs sur le crédit auto d’occasion. Si vous projetez d’acheter votre voiture d’occasion en concession, prenez le temps de comparer le financement qu’on vous propose à celui des organismes spécialisés. La différence de taux TAEG permet de réaliser de belles économies, toujours utiles, par exemple, pour payer l’entretien du véhicule, par exemple.

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Faut-il faire un crédit auto sur 36 mois ?

Le crédit auto sur 36 mois permet de rembourser son prêt assez rapidement et, par conséquence, de payer moins d’intérêts. C’est une bonne solution quand on a la capacité de remboursement pour supporter les mensualités correspondantes. En revanche, si les mensualités sont trop hautes, il faudra peut-être envisager d’emprunter sur une durée plus longue. Le tout étant de trouver un équilibre pour ne pas payer trop cher sans dépasser son seuil maximal d’endettement. Il est communément admis que celui-ci se situe autour de 33%.

Le taux est-il meilleur sur 36 mois ?

Généralement, le taux TAEG est meilleur sur 36 mois que sur des durées plus longues. Plus l’on rembourse rapidement, moins le crédit coûte cher. Néanmoins, il peut y avoir des exceptions ou des taux parfois équivalents sur 48 mois. Il ne faut donc pas hésiter à faire plusieurs simulations de crédit auto.

Rédigé par Noemie Verbaere - Mis à jour le 27/06/2023