Peut-on souscrire un crédit sans bulletin de salaire ?

Obtenir un crédit sans bulletin de salaire est quelque chose de possible, mais plus difficile. En effet, c’est généralement la pièce maîtresse afin de prouver sa solvabilité auprès du prêteur. Néanmoins, certains profils d’emprunteurs ne peuvent pas avoir accès à une fiche de paie. Dans ce cas, l’avis d’imposition permet généralement d’attester de ses revenus.

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📝 L’importance du bulletin de salaire dans l’attribution du crédit

Que ce soit pour souscrire un prêt immobilier, personnel, ou encore un crédit auto, il y a une pièce justificative qui prend le plus de place auprès des organismes prêteurs : le bulletin de salaire. En effet, c’est ce dernier qui va prouver les revenus de l’emprunteur, et qui par conséquent montrera aux organismes sa capacité à rembourser son crédit.

De plus, une fiche de paie permet de montrer le contrat de travail et l’ancienneté de l’emprunteur. Le crédit en CDI étant majoritairement prisé par les établissements prêteurs, on comprend très vite l’intérêt que ces derniers ont la fiche de paie. Cela explique également pourquoi il peut être bien plus compliqué d’obtenir un crédit sans bulletin de salaire.

Les organismes de crédit en ligne tels Sofinco, Cofidis et autre Cetelem réclament systématiquement au moins le dernier bulletin de salaire dans la liste des pièces justificatives. Ce sont même la plupart du temps au moins les deux derniers qui sont réclamés afin de constituer le dossier.

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🔎 Les alternatives au crédit sans bulletin de salaire

Si l’on a vu que souscrire un crédit avec un bulletin de salaire est quelque chose de prisé par les organismes, il est cependant tout à fait possible de faire un prêt sans posséder cette pièce justificative.

👉 Prouver ses revenus avec un avis d’imposition

En effet, le bulletin de salaire sert avant tout à prouver que vous gagnez de l’argent et disposez de revenus. Or, un avis d’imposition permet de faire la même chose. Le crédit à la consommation n’étant pas réservé aux salariés, les retraités par exemple peuvent s’appuyer sur ce document afin de souscrire un prêt.

👉 Quels crédits souscrire sans bulletin de salaire ?

Le crédit sans bulletin de salaire est plus difficile à obtenir. L’alternative de l’avis d’imposition ne fonctionne que pour les non salariés. En effet, si vous êtes en contrat de travail, l’organisme demandera systématiquement une fiche de paie.

Toutefois, il est possible de souscrire certains petits crédits, voire microcrédits, sans devoir justifier une fiche de revenu ou d’imposition.

Le crédit renouvelable en magasin

Le crédit renouvelable est une réserve d’argent disponible et rechargeable au fur et à mesure des remboursements, offrant une flexibilité d’utilisation aux emprunteurs.

Si pour un crédit renouvelable en ligne le prêteur souhaite s’assurer de votre solvabilité, il n’en est pas de même pour le prêt renouvelable en magasin. En effet, pour des montants de moins de 1 000€, les magasins de grande distribution proposent des cartes de crédit renouvelable permettant de payer en plusieurs fois. Ce crédit sans bulletin de salaire s’accompagne toutefois d’un taux TAEG assez élevé, souvent aux alentours de 20%. 

Le microcrédit

Des organismes spécialistes du microcrédit permettent également d’emprunter sans bulletin de salaire. Pour ce faire, ils sortent de la législation du crédit à la consommation, qui oblige les prêteurs à vérifier la solvabilité de leurs clients avant de leur octroyer un prêt. Cela est possible uniquement en proposant des petites sommes (– 200 €), ou si le prêt se rembourse très rapidement (sous 90 jours maximum).

Les spécialistes du mini crédit comme Floa Bank avec son offre  « Coup de Pouce », ou encore Finfrog peuvent ainsi distribuer des crédits sans bulletin de salaire, en contournant la législation en vigueur.

🤔 Qui est concerné par le prêt sans fiche de paie ?

Nous en avons déjà parlé légèrement ci-dessus, mais le crédit sans bulletin de salaire concerne majoritairement des profils types d’emprunteur qui n’ont pas l’opportunité de disposer d’une fiche de revenu ou d’un contrat de travail. Voici une liste non exhaustive de catégories de personnes qui ne peuvent pas fournir de fiche de paie :

• les retraités 
• les auto-entrepreneurs et indépendants 
• les invalides / handicapés 
• les demandeurs d’emploi, étudiants, etc

Ces emprunteurs peuvent être confrontés à des difficultés pour obtenir un crédit auprès des institutions financières. Elles exigent généralement ce document comme preuve de revenus stables. Néanmoins, comme vu auparavant, l’avis d’imposition peut parfois faire office de justificatif de revenus. D’autres documents prouvant votre solvabilité peuvent également entrer en compte.

Le cas particulier des salariés

Les salariés ne peuvent pas réaliser une demande de crédit sans bulletin de salaire. En effet, s’ils ne font pas partie d’une des catégories ci-dessus, les prêteurs préfèreront toujours avoir accès aux fiches de paie. S’ils ne veulent pas la fournir, ils peuvent se tourner vers le crédit renouvelable ou le microcrédit.

🧷 À lire aussi : Crédit petit revenu, souscrire un crédit avec un faible salaire.

▶️ Est-il possible de souscrire un crédit sans fournir aucun justificatif ?

Non, il n’est pas possible de souscrire un crédit sans aucun justificatif. Même si le bulletin de salaire n’est pas tout le temps indispensable, l’organisme vérifie toujours la solvabilité de l’emprunteur avant de lui prêter de l’argent. Le crédit sans enquête de solvabilité n’existe pas. Même les offres de microcrédit, qui ne nécessitent pas de fiche de paie ou d’imposition, vérifient le compte bancaire de l’emprunteur avant d’accorder le prêt.

⚠️ Crédit sans bulletin de salaire et sans justificatif de revenus : attention aux arnaques

Enfin, prudence est de mise si l’on vous propose une offre de prêt personnel ou autre ne nécessitant aucun justificatif de revenus. Il s’agit probablement d’une arnaque au crédit. Les escrocs présentent souvent des offres en or, ou très facile d’accès. Une personne ayant un accès au crédit difficile car il ne dispose pas de bulletin de salaire peut très vite se laisser tenter.

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