Financer une voiture sans apport : les meilleures solutions

Financer une voiture sans apport permet de profiter d’un véhicule sans puiser dans son épargne. Il existe plusieurs solutions pour cela : le crédit auto ou la location (location avec option d’achat, location longue durée, abonnement). Mais la formule la moins onéreuse pour acheter une voiture sans apport reste incontestablement le crédit auto classique. 

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Comment financer une voiture sans apport ?

Aujourd’hui, il existe de nombreuses façons de financer une voiture sans apport.

• Le crédit auto
• La location avec option d’achat (LOA)
• La location longue durée (LLD)
• L’abonnement auto

Le crédit auto

Le crédit auto est sans doute la meilleure manière de financer une voiture sans apport. Auprès d’un organisme de crédit ou d’une banque, vous pouvez demander le montant qui vous convient. Avec un crédit classique, rien ne vous oblige à mettre une partie du prix d’achat de votre poche.

Le fait de mettre un apport peut toutefois peser positivement sur la décision des banques, d’autant que ces dernières sont souvent plus frileuses lorsqu’il s’agit d’accorder un crédit à la consommation. Les organismes de crédit (Cetelem, Cofidis, Franfinance, Sofinco…), en revanche, ne s’attachent pas à l’apport en tant que tel. Celui-ci ne fait pas partie des conditions d’acceptation d’un crédit. Ces organismes s’assureront simplement que vous êtes bien en capacité de rembourser le prêt que vous demandez.

Voici la liste des meilleurs organismes pour financer une voiture sans apport :

La LOA

La LOA permet de louer une voiture pendant une durée de 2 à 5 ans. A la fin du contrat, le locataire peut décider de devenir propriétaire du véhicule en payant sa valeur résiduelle (option d’achat) ou restituer la voiture.

La LOA est une manière moins évidente de financer une voiture sans apport. Généralement, le locataire doit s’acquitter d’un premier loyer majoré. Ce dernier, très fréquent, peut facilement représenter 10% du prix du véhicule. Néanmoins, certains établissements proposent aussi des LOA sans apport. Attention, le fait de ne pas mettre d’apport fait grimper le montant des mensualités. Or le principal avantage de la LOA réside justement dans ses petites mensualités.

Bon à savoir : au total, la LOA revient toujours plus chère qu’un crédit auto. Cette solution peut permettre de financer une voiture sans apport, mais elle s’adresse surtout aux personnes qui ont envie de changer régulièrement de véhicule. Pour les autres, le crédit auto est préférable.

La LLD, une solution pour financer une voiture sans apport ?

La location longue durée permet de louer un véhicule sur une période allant de 1 à 5 ans. Comme pour la LOA, elle est fréquemment associée à un apport ou premier loyer majoré. Ce dernier permet de faire baisser le montant des mensualités. C’est une avance sur les frais de location. Attention, le montant demandé est parfois conséquent. Il faut garder à l’esprit que cette somme sera perdue puisque vous devrez forcément restituer le véhicule en fin de contrat.

Il existe certaines LLD qui permettent de financer une voiture sans apport. Cette solution convient surtout aux personnes qui n’ont pas pour projet de devenir propriétaires de la voiture.

L’abonnement auto

L’abonnement auto est une formule tout compris, qui inclut généralement l’assurance auto tous risques, l’entretien du véhicule, etc. Proche de la LLD, elle est généralement proposée par des plateformes en ligne (>> voir notre avis sur Bipicar, par exemple) ou des concessionnaires. L’abonnement se caractérise par une grande flexibilité (possibilité de changer de voiture, de louer sur de courtes périodes, de modifier le kilométrage maximal autorisé…).

C’est une manière de financer une voiture sans apport, puisque le client n’en verse pas. Cependant, le coût de ces formules est très élevé. Sur le long terme, cette solution devient très onéreuse. Ce n’est pas forcément la meilleure solution si l’objectif est de réaliser des économies. L’abonnement s’adresse aux personnes qui veulent une voiture sans se soucier de rien (assurance, entretien) et qui sont prêtes à payer pour cela.

Est-il possible d’acheter une voiture sans apport ?

Pour acheter une voiture sans apport, il existe deux possibilités : le crédit auto classique ou la location avec option d’achat. En effet, la LLD ou les abonnements auto, qui sont des offres de location uniquement, ne permettent pas d’acquérir le véhicule.

Vers qui se tourner pour financer une voiture sans apport ?

On l’a vu, le crédit auto reste le meilleur moyen de financer une voiture neuve ou d’occasion sans apport (et sans se ruiner !). Encore faut-il savoir vers qui se tourner pour obtenir un taux intéressant. D’un établissement à l’autre, les différences sont importantes. Pour un investissement de ce type, il est primordial de prendre le temps de comparer. D’autant qu’il est possible de le faire très facilement à l’aide d’un comparateur de crédit auto.

Avec notre simulateur en ligne, développé en partenariat avec Capitaine Crédit, vous pouvez savoir qui est le moins cher en fonction des spécificités de votre projet (montant, durée de remboursement, type de véhicule).

►Accéder au comparateur

Spécialistes en ligne, banques, concessions ?

On peut obtenir un crédit auto chez un spécialiste du crédit conso (Sofinco, Cetelem, Cofidis…), dans une banque ou en concession. Dans la grande majorité des cas, ce sont les spécialistes qui proposent les taux les plus bas pour financer une voiture sans apport. Les banques réservent les meilleures offres à leurs clients historiques, ceux qui possèdent un bon profil. Quant aux concessionnaires, ils sont souvent un peu plus chers, hormis dans le cadre de certaines promotions.

Voici notre classement pour un crédit auto de 10 000 euros sur 48 mois. Pour les autres montants et durées, n’hésitez pas à cliquer sur « simulation personnalisée », car le résultat ne sera pas forcément toujours le même.

Rédigé par Noemie Verbaere - Mis à jour le 27/06/2023