Le crédit auto LCL est-il compétitif et facilement accepté ?

Le crédit auto LCL permet de financer tous les véhicules imaginables, jusqu’à 75 000€ sur 84 mois. La banque traditionnelle se distingue des autres en proposant sa « Solution Conso Auto » pour les clients et non clients. Tout le monde peut prétendre à un prêt auto LCL. Mais est-il vraiment intéressant ? Détaillons les conditions du crédit auto LCL et comparons les taux pour y répondre.

Crédit auto : accéder au comparatif des taux

Les conditions du crédit auto LCL

Première nouvelle, on peut obtenir un crédit auto sans être déjà client de la banque. C’est plutôt inédit dans le monde de la banque, la plupart des établissements traditionnels (crédit auto Crédit Agricole, Caisse d’Épargne, …) ne réservant leurs solutions de crédit auto qu’aux clients. Vous verrez en revanche au moment de la comparaison des taux que ce n’est certainement pas la solution de crédit auto la moins chère.

Crédit Auto : accéder au comparatif

L’essentiel du prêt auto LCL

• Montant : 3000€ à 75 000€
• Durée : 12 à 84 mois
• Taux TAEG fixe sur toute la durée du prêt
• Justificatif d’achat du véhicule obligatoire (bon de commande)
• Crédit auto accessible aux clients et non clients LCL
• Justificatifs : bulletin(s) de salaire, avis d’imposition, justificatif d’identité et de domicile
• Report possible 2 mensualités par an
• Report de la première mensualité possible à 3 mois
• Délai de rétractation de 14 jours à compter du jour de la signature du contrat
• Frais de dossier : 1% du montant emprunté (60€ minimum / 120€ maximum)

LCL, banque urbaine par excellence, pratique des frais de dossier pour toute demande de crédit auto. 1% n’a l’air de rien, mais ces frais – jusqu’à 120 euros – sont-ils justifiés, alors que tous les organismes de crédit ont abandonné ces frais depuis des années ?

Comparaison des taux du crédit auto LCL

Levons à présent le doute concernant le niveau des taux du crédit auto LCL. Nous avons relevé les taux affichés sur le simulateur en ligne de la banque, et placé ces derniers en face des meilleurs taux TAEG proposés par les meilleurs organismes de crédit auto.

Taux constatés en février 2020 et susceptibles d’évoluer.

Le crédit auto LCL est, comparaison à l’appui, plus cher que celui des meilleurs spécialistes du crédit auto. Le constat est le même sur tous les montants et toutes les durées.

Méfiez-vous également des taux présentés sur le simulateur de prêt auto LCL (accès au simulateur LCL). Les taux affichés ne le sont qu’à titre indicatif. Les taux du crédit auto LCL sont malgré tout trop élevés, et il est bien difficile d’espérer mieux après un rendez-vous en agence.

Crédit auto : accéder au comparatif des taux

Le marché du prêt auto

Il y a deux points à garder en tête lorsque vous cherchez le taux le plus bas pour financer votre nouveau véhicule :

1. Les concessionnaires profitent bien souvent de leur pouvoir de persuasion et des voitures directement à disposition pour proposer des crédits trop chers et solutions de LOA/LLD qui leur garantissent un profit encore plus important.
2. Les banques ne font pas du crédit auto leur priorité : les enjeux sont bien moins importants que ceux du prêt immobilier. Leurs taux sont en moyenne plus élevés que ceux des spécialistes du prêt auto en ligne. Seuls les très bons profils peuvent espérer une proposition intéressante d’un banquier pour financer leur nouveau véhicule.

Un crédit auto en ligne plutôt que celui de LCL ?

Saviez-vous que tous les organismes de crédit en ligne proposent des solutions de crédit auto sur-mesure ? Très nombreux sur le marché, les célèbres Sofinco, Oney, Cofidis, Cetelem et autres spécialistes se disputent les meilleurs taux. C’est justement leur faculté à proposer un crédit auto rapide et 100% en ligne qui leur permet de faire baisser la note, là où les banques ont encore du retard.

Ne vous engagez pas dans un crédit auto LCL avant d’avoir fait le tour du marché des spécialistes en ligne. Vous y gagnerez bien souvent à la fois du temps et de l’argent.

Sachez enfin que les assureurs auto proposent également des solutions de prêt. Généralement associées à un pack « assurance + crédit », elles ne sont pas toujours intéressantes. Comparer les taux en ligne est la première chose à faire avant de tirer des conclusions.

Quel est le meilleur crédit auto en ligne ?

Contrairement au crédit auto LCL, le prêt auto Cetelem est réputé pour ses taux TAEG bas, que ce soit en crédit auto neuve ou d’occasion. Franfinance et Oney sont également très compétitifs. Enfin, le crédit auto Cofidis se démarque avec une offre de prêt personnel auto, sans bon de commande obligatoire. C’est une option intéressante pour financer un véhicule d’occasion à petit prix.

Comment obtenir un crédit auto LCL ?

Attendez-vous à montrer patte blanche pour obtenir un crédit auto LCL, encore plus en tant que non client. La principale activité des banques n’est pas le crédit à la consommation mais le prêt immobilier. Il est donc logique qu’elles ne prennent absolument aucun risque pour accorder un crédit auto LCL.

Vous devrez justifier d’une situation très confortable financièrement et stable dans le temps pour espérer obtenir un accord de crédit immédiat de la part de la banque, que vous soyez client ou non. Il est par ailleurs impossible d’obtenir un accord de crédit auto LCL en ligne : la simulation proposée sur le site débouche sur une proposition de rendez-vous avez un conseiller.

Impossible donc d’obtenir une réponse de principe immédiate à sa demande de crédit auto LCL. Il vous faudra sans doute patienter plusieurs jours, et sans doute programmer un rendez-vous en agence. C’est long.

Négocier le meilleur taux de crédit auto : mode d’emploi

Avant de se rendre au rendez-vous et de prendre connaissance d’une éventuelle offre de prêt auto LCL, il est très important d’avoir une bonne idée des taux TAEG que vous pouvez obtenir auprès des établissements de crédit en ligne.

Obtenir un premier accord en ligne permet de rejeter facilement toute offre moins compétitive, qu’il s’agisse d’un crédit auto LCL ou de n’importe quelle autre proposition (en concession, auprès d’un assureur, …). Référez-vous enfin toujours au taux TAEG* pour choisir votre crédit auto neuve ou d’occasion.

Comprendre le taux TAEG du crédit auto

Le taux TAEG permet de déterminer le coût réel d’un crédit auto. La loi impose à tous les prêteurs de communiquer sur ce fameux taux annuel effectif global. Intégrant à la fois les intérêts et les éventuels frais de dossier, il empêche toute communication trompeuse au sujet du coût d’un prêt. Impossible par exemple pour LCL de ne pas intégrer ses frais de traitement des dossiers (1% du montant jusqu’à 120€) dans le taux TAEG de son crédit auto. L’addition est tout de suite beaucoup plus salée.

Trouver le meilleur crédit auto

5 étapes pour obtenir le meilleur taux

Avant de souscrire au crédit auto LCL, voici comment nous conseillons de vous y prendre pour pouvoir dire « j’ai obtenu le meilleur taux de crédit auto » :

1. Réaliser au moins trois simulations de crédit auto en ligne (15 minutes) avec réponse immédiate auprès des organismes réputés pour le niveau de leurs taux de prêt auto.
2. Constater le taux TAEG proposé sur l’offre préalable de crédit reçue par mail en cas d’avis favorable (en 24h à 48h)
3. Se rendre en concession afin de prendre connaissance des offres et comparer les taux avec ceux proposés par les organismes spécialistes.
4. Faire son classement des meilleurs taux et prendre rendez-vous avec un conseiller LCL.
5. Si le banquier n’a aucun moyen de proposer un meilleur taux TAEG pour le crédit auto LCL, vous tenez déjà la meilleure offre entre vos mains.

>> Conseil pratique : il est toujours nécessaire de fournir un justificatif d’achat (bon de commande) dans le cadre d’un crédit auto neuve ou d’occasion en ligne. Pour financer un véhicule sans avoir à se justifier (petit crédit auto d’occasion ?), c’est vers un prêt personnel sans justificatif qu’il faut se tourner.

Rédigé par Noemie Verbaere - Mis à jour le 27/06/2023