Crédit auto concessionnaire : bonne ou mauvaise idée ?

crédit auto concessionnaireFaut-il prendre le crédit auto du concessionnaire lorsque l’on achète sa voiture dans un garage ? Si cette solution semble la plus pratique de prime abord, elle n’est pas toujours la moins chère. On obtient de meilleurs taux en comparant et en sollicitant les organismes de crédit en ligne. Zoom sur les avantages et les inconvénients du crédit auto en concession. 

► Accéder au comparatif de prêt auto

Faut-il souscrire un crédit auto chez un concessionnaire ?

Si vous vous rendez dans un garage, vous aurez probablement droit à une offre de crédit auto de la part du concessionnaire. Certains grands groupes automobiles comme Renault ou Peugeot disposent de leur propre filiale de financement. Dans une petite structure, le garagiste ou le vendeur pourra également vous proposer un contrat de crédit. Il s’appuie pour cela sur des partenariats noués avec des sociétés financières.

Inconvénients du crédit auto en concession

crédit auto garageL’inconvénient majeur du crédit auto de votre concessionnaire, c’est qu’il est généralement plus cher. Néanmoins, un vendeur a tout intérêt à vous pousser à prendre ce crédit pour que vous puissiez acheter le véhicule. Dans la précipitation, le risque est de signer un contrat peu avantageux. Pour éviter les déconvenues, il est préférable de prendre le temps de comparer. La règle d’or est de ne jamais s’en tenir à la seule offre de votre concession.

L’autre inconvénient, c’est que les filiales de financement des concessions, la plupart du temps, n’ont pas de simulateurs en ligne. Grâce à un simulateur de crédit auto, vous pouvez réaliser une simulation chez vous. C’est un excellent outil pour prendre le temps de comparer tranquillement, sans la pression que peuvent exercer certains vendeurs. Vous pouvez réfléchir à la mensualité idéale en simulant plusieurs crédits (montant/durée de remboursement). Or le crédit auto du concessionnaire est rarement présenté (taux TAEG, montants, durées) en toute transparence sur le site internet de la concession. Il faut se déplacer ou faire une demande de renseignements (auquel cas, un commercial vous recontactera).

Avantages du prêt auto chez un concessionnaire

Le principal avantage du crédit auto proposé par votre concessionnaire, c’est que vous n’avez pas à faire la recherche de votre côté. Le vendeur vous proposera une offre et vous accompagnera dans votre demande de crédit auto. Si vous désirez acheter la voiture au plus vite, il est tentant d’opter pour cette solution. Il faut toutefois avoir conscience que, comme pour n’importe quel crédit à la consommation, vous aurez des justificatifs à fournir. Le partenaire ou la filiale financière prendra le temps d’étudier la demande avant d’accorder le crédit auto demandé par le concessionnaire en votre nom.

Autre avantage que l’on peut voir au crédit auto d’un concessionnaire, ce sont les promotions. On pense notamment aux opérations commerciales de crédit auto à taux 0% quand elles existent. Il arrive effectivement que les garages proposent des offres de ce type. Mais attention, le crédit auto gratuit n’existe pas. Dans ce cas, c’est le vendeur qui décide de prendre les intérêts à sa charge pour encourager la vente.

Une bonne affaire ? Pour le client, il peut s’agir d’une opération intéressante, à condition que ça ne nuise pas à la négociation sur le prix de la voiture. En effet, le coût d’un crédit, même si le montant emprunté est important, est rarement supérieur à la remise que l’on peut négocier sur le prix du véhicule. Si un concessionnaire, à cause du crédit auto à taux 0%, refuse de négocier, méfiance ! En définitive, vous pourriez être perdant.

Où trouver un meilleur crédit auto que chez un concessionnaire ?

Plusieurs établissements sont susceptibles de vous accorder un crédit auto, en plus de votre concessionnaire :

  • Les organismes de crédit en ligne (Cetelem, Sofinco, Franfinance, Cofidis…)
  • Les banques
  • Les assureurs

Notre classement

 DétailsSon petit plus 
oney logo
Montants : 500€ à 75 000€
Durées : 6 à 84 mois
Taux les plus bas> SIMULER
sofinco
Montants : 1 000€ à 75 000€
Durées : 12 à 72 mois
Signature électronique> SIMULER
Montants: 1500€ à 35 000€
Durées : 12 à 72 mois
Promotions régulières> SIMULER
cofidis logo
Montants : 500€ à 35 000€
Durées : 12 à 84 mois
Bon de commande non
réclamé (idéal occasion)
> SIMULER
► Simulation personnalisée
Dernière mise à jour : mars 2022

Les organismes de crédit en ligne

Ces spécialistes sont ceux qui proposent les taux les plus bas la majorité du temps. Pour obtenir un meilleur taux de crédit auto que celui de votre concessionnaire, vous avez tout intérêt à réaliser une simulation chez eux.

En réalisant une simulation personnalisée sur notre comparateur, vous obtiendrez un classement des meilleurs taux du moment, incluant les promotions en cours (>> Sur le même sujet, découvrez notre enquête sur le taux moyen des crédits auto). Notre outil étant connecté aux organismes de crédit en ligne, vous recevrez également une réponse de principe en temps réel. Si votre demande est pré acceptée, l’organisme vous enverra un contrat par email. Vous êtes ensuite libre de l’accepter en le signant. S’il ne vous intéresse pas, il suffit de ne pas y donner suite.

Dans tous les cas, il est intéressant d’obtenir une proposition de la part du meilleur organisme de crédit auto en ligne. De cette façon, vous pourrez la confronter au crédit auto de votre concessionnaire.

► Faire une demande de crédit

Exemple de classement pour un crédit auto de 10 000€ sur 48 mois

Crédit auto de 10 000€ sur 48 mois
cetelemcofidisfranfinance
Taux TAEG fixe2,99%2,99%3,19%
Mensualités
221,12 €
221,12 €
221,98 €
Coût total du crédit
613,76 €613,76 €655,04 €
Voiture neuveOUIOUIOUI
Voiture d'occasionOUIOUIOUI
► Simuler► Simuler► Simuler
Dernière mise à jour : mars 2022

Les banques et les assureurs

Les banques ne sont pas très compétitives, en particulier lorsqu’elles ne vous connaissent pas. Si vous souhaitez comparer le crédit auto du concessionnaire à celui d’une banque, vous avez tout intérêt à contacter votre banquier. C’est lui qui vous connait le mieux. Là encore, ne vous contentez pas de la proposition de votre banque. Il vaut mieux prendre le temps de faire une demande chez un spécialiste du crédit en ligne. Ainsi, vous aurez vraiment toutes les cartes en main pour obtenir le crédit auto le plus intéressant.

Quant aux assureurs, il faut garder en tête que leur objectif premier est de vous vendre une assurance auto. Souvent, les crédits auto sont réservés aux clients et/ou s’intègrent dans des packs assurance + crédit auto. En tant qu’intermédiaire, l’assureur commercialise le crédit de ses partenaires. Attention, cette formule n’est pas toujours très avantageuse. Rien ne vous empêche de faire une demande auprès de votre assureur, tant que vous avez plusieurs offres sous la main et que ne vous contentez pas de cette seule proposition. N’hésitez pas à la confronter au crédit auto du concessionnaire.

Les taux de crédit auto en concession

Quels sont les taux de crédit auto du concessionnaire ? Cela dépend bien sûr de la concession. Malheureusement, il est très difficile d’avoir une vue d’ensemble des taux proposés en concession. La plupart du temps, ces informations ne sont pas présentes en ligne, ou nécessitent de simuler l’achat d’un véhicule en particulier. Le crédit Peugeot (PSA Finance – Credipar), par exemple, n’apparait pas en ligne.

Lorsque le client simule l’achat d’une voiture, les solutions proposées sont le paiement comptant ou la LOA. Chez Renault, même chose, pour l’achat d’une Clio, la LLD (location longue durée) et la LOA sont davantage mises en avant alors que le crédit auto classique n’est pas proposé. Pour en savoir plus sur le crédit auto du concessionnaire, il faut contacter la concession.

La location avec option d’achat, mise en avant en concession

crédit auto concessionLe concessionnaire, au lieu de mettre en avant un crédit auto, peut aussi vous pousser à opter pour la location avec option d’achat (LOA). Cette dernière est de plus en plus plébiscitée par les Français. Au terme d’un contrat de location, le client peut décider d’acheter le véhicule ou de le restituer. Si la formule séduit, c’est parce que le vendeur met en avant de petites mensualités.

Attention, cependant, il faut savoir que si vous achetez le véhicule via une LOA, vous débourserez davantage qu’avec un crédit auto classique. La LOA implique des frais kilométriques, des assurances et des garanties, ainsi qu’un premier loyer souvent majoré. Quant à l’option d’achat, à régler pour devenir propriétaire, elle représente souvent une part importante du prix du véhicule.

Le problème de la LOA est que le concessionnaire n’est pas tenu d’afficher le taux TAEG comme pour un crédit auto. En somme, il est très difficile de connaitre le coût réel du financement et de le comparer aux autres.

Montants et durées des crédits en concession

Le crédit auto du concessionnaire est un crédit à la consommation. Ce dernier permet d’emprunter entre 200€ et 75 000€. Néanmoins, les concessions ou garages peuvent se limiter à des fourchettes plus restreintes. Comme il n’existe pas vraiment de simulateur en ligne, vous êtes obligé de vous rendre sur place pour vous renseigner sur les possibilités de financement.

En ce qui concerne la durée de remboursement, les concessions proposent généralement des financements entre 12 mois et 72 mois. Attention, qui dit crédit auto sur 72 mois (6 ans), dit coût du crédit plus élevé. Plus vous empruntez sur une longue durée, plus le taux d’intérêt augmente.

Comment faire un crédit auto en concession ?

Faire un crédit auto avec son concessionnaire est une démarche relativement simple. Il suffit d’en faire la demande auprès d’un vendeur lors d’une visite en concession. Certains vous le proposeront directement lorsque vous aborderez la question du financement. Il est également possible d’entamer la procédure en ligne, en remplissant un formulaire de contact.

Le concessionnaire se charge le plus souvent de vous accompagner dans votre demande en la remplissant avec vous. Vous devrez renseigner plusieurs informations vous concernant : votre situation personnelle, professionnelle, le montant de vos revenus, le nom de votre banque, etc.

L’organisme va d’abord étudier votre solvabilité ainsi que votre capacité de remboursement avant de vous accorder un prêt. Le crédit auto, même s’il est fait avec un concessionnaire, peut donc être refusé. Il n’y a aucune garantie de l’obtenir. Le vendeur est un simple intermédiaire. En cas de réponse positive, vous devrez fournir un certain nombre de justificatifs, comme pour n’importe quelle demande de crédit auto.

Les documents à fournir

  • La copie d’une pièce d’identité
  • Un justificatif de domicile
  • Les trois derniers bulletins de salaire (si vous êtes salarié)
  • L’avis d’imposition
  • Le bon de commande (fourni par le concessionnaire)

Crédit auto refusé par un concessionnaire : quelles solutions ?

crédit auto concessionnaireEn cas de crédit auto refusé par le concessionnaire, il est toujours possible de se tourner vers un autre interlocuteur. Les critères peuvent être très différents d’un organisme à l’autre. Si vous avez reçu un premier refus, rien n’est perdu. Le mieux est de multiplier les demandes et d’interroger plusieurs organismes de crédit en ligne (Sofinco, Cetelem, Cofidis…).

Bon à savoir : vous pouvez centraliser toutes vos demandes en remplissant notre formulaire de crédit, développé en partenariat avec Capitaine Crédit. Notre simulateur permet d’obtenir un classement personnalisé, ainsi qu’un accord de principe de la part des organismes. Vous saurez donc immédiatement si le dossier a des chances d’être accepté ou pas.

FAQ – Questions fréquentes sur le crédit auto du concessionnaire

1 – Crédit auto concessionnaire ou banque, lequel choisir ?

Le concessionnaire et le banquier ne sont pas connus pour proposer les meilleurs taux de crédit auto. Le mieux est de faire une demande de part et d’autre et de prendre le temps de comparer. L’idéal étant de confronter les propositions reçues à l’offre d’un spécialiste du crédit en ligne (Cofidis, Sofinco, Cetelem…). Vous pouvez obtenir rapidement une proposition de crédit au meilleur taux en remplissant notre formulaire.

► Faire une simulation de crédit auto

2 – Le crédit auto est-il plus facile en concession ?

Le concessionnaire a tout intérêt à vous vendre un crédit auto facile. La vente a plus de chance d’aboutir s’il vous propose une solution de financement. Néanmoins, ce n’est pas lui qui accorde le prêt. Comme avec n’importe quel organisme de crédit, votre demande sera envoyée à la filiale chargée d’accorder les financements. Votre profil sera étudié, tout comme votre capacité de remboursement. Si le dossier est trop risqué, il peut être refusé. Faire un crédit auto en concession ne vous protège pas d’un éventuel refus.

3 – Conditions pour faire un crédit auto chez un concessionnaire ?

Ce sont les mêmes que pour n’importe quel crédit à la consommation. Il vous faut :

  • Avoir plus de 18 ans
  • Résider en France
  • Ne pas être fiché Banque de France
  • Avoir des revenus réguliers

Les filiales de financement des concessions vous demanderont des justificatifs de revenus (bulletins de salaire, avis d’imposition). Avant de vous prêter de l’argent, elles vont s’assurer que vous êtes bien en capacité de rembourser votre crédit. Ce n’est d’ailleurs pas une spécificité d’un crédit auto fait chez un concessionnaire. Tout prêteur (banques, spécialistes du crédit en ligne…) doit obligatoirement étudier la solvabilité du demandeur avant de lui accorder un crédit à la consommation.

Rédigé par Noemie Verbaere
Le 24/04/2022
Modifié le 05/05/2022

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