Pourquoi mon crédit a été accepté puis refusé ?

L’expérience de voir un crédit initialement accepté et ensuite refusé peut être frustrante et déconcertante. La majorité des organismes du crédit fonctionne sur le fondement de la pré-acceptation, aussi appelée « réponse de principe ». Découvrez les raisons ainsi que les actions possibles face à ce problème.

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🤔 Pourquoi est-il possible de voir un crédit accepté puis refusé ?

Voir un prêt pré-approuvé puis refusé peut sembler contre-intuitif, mais cela peut se produire en raison de plusieurs facteurs et de la manière dont fonctionne le processus de certains organismes de crédit. Ces derniers sont tout à fait dans leur droit en effectuant de telles démarches.

Croire qu’une réponse de principe positive signifie obligatoirement un crédit octroyé est une idée reçue très courante. En effet, la réponse de principe donnée par les organismes n’est pas une évaluation aussi approfondie que celle réalisée lors de l’approbation finale. Cet accord indique simplement que le prêt a une bonne probabilité d’être accepté, compte tenu des revenus de l’emprunteur et des modalités de crédit choisies.

🎢 Crédit accordé puis refusé : pour quelles raisons ?

Les motifs d’un refus suite à l’examen d’un dossier peuvent être variés. L’établissement n’est pas contraint de divulguer les explications derrière sa décision. Il existe cependant des raisons qui reviennent la plupart du temps et qui permettent d’y voir plus clair. Entrons dans le vif du sujet et regardons les raisons qui poussent les prêteurs à refuser un crédit, malgré une acceptation préalable.

👉 Refus après vérifications des justificatifs de l’emprunteur

Si l’organisme pré-accepte votre demande de crédit, alors il vous demandera d’envoyer des documents justificatifs afin de prouver votre identité et vos revenus. C’est régulièrement lors de cette étape que des problèmes se créent :

• Envoi d’un dossier incomplet. Peut être que vous avez oublié une pièce justificative, comme votre carte d’identité par exemple. Assurez-vous de bien envoyer toutes les pièces requises par le prêteur. Autrement, il est possible que votre crédit soit accepté puis refusé.
• Envoi de pièces justificatives incorrectes. De la même manière, l’organisme n’a aucun moyen de vérifier la véracité des informations (identité, revenus) qu’il reçoit avant la pré-acceptation. Si les pièces justificatives envoyées sont différentes de ce que vous avez renseigné au préalable, votre crédit sera refusé.
• Un taux d’endettement trop élevé. Si le crédit que l’emprunteur cherche à contracter augmente drastiquement son taux d’endettement, alors il est possible qu’il soit accepté puis refusé. Cela arrive généralement dans le cas d’un deuxième crédit.

👉 Un choix de l’organisme

En effet, certains spécialistes du crédit sont plus enclins à pratiquer ce type de démarche. Dans ce cas précis, cela résulte plus d’une politique de l’organisme plutôt qu’un problème dans les documents envoyés. Certains groupes préfèrent pré-accepter un grand nombre de demandes, afin de réaliser un tri plus en profondeur par la suite.

Crédit accepté puis refusé : nouvelle proposition

Enfin, certains organismes refusent un crédit après examen du dossier, mais proposent une nouvelle offre, souvent avec un taux TAEG revu à la hausse. Ici, il revient à l’emprunteur d’accepter ou non la nouvelle proposition.

Parfois, le prêteur peut même proposer un nouveau type de crédit, s’il pense qu’il est plus adapté. Par exemple, si l’emprunteur souhaite financer une voiture, mais qu’il a choisi un prêt personnel, alors il peut être redirigé vers un crédit auto.

De la même manière, l’organisme peut demander à ce que vous souscriviez une assurance emprunteur, s’il juge cela nécessaire.

🔎 Que faire lorsqu’un crédit est accepté puis refusé ?

Comme dit précédemment, le prêteur ne communiquera pas les raisons du refus. En revanche, il est possible de comprendre par soi-même en analysant bien le dossier envoyé. Si le refus concerne un dossier insuffisamment renseigné ou mal rempli, la solution est simple : lors de la nouvelle demande, veillez à ce que les documents soient complets et conformes avec les données renseignées.

Si le crédit a été accepté puis refusé pour des raisons économiques (salaire ou endettement), peut être que l’emprunteur devra envisager une solution différente. Revoir les modalités de son crédit peut changer la situation. En effet, diminuer le montant emprunté ou rallonger la durée du prêt afin d’avoir des mensualités plus légères peut augmenter le taux d’acceptation. C’est le même principe que lorsqu’on fait un crédit avec un petit revenu.

👉 Interroger d’autres organismes

Si le crédit refusé est définitif, rien ne vous empêche de vous diriger vers d’autres établissements prêteurs. Un refus ne signifie pas forcément que vous devez renoncer à votre projet. Tous les spécialistes du crédit en ligne disposent de conditions d’acceptation différentes.

Afin d’interroger plusieurs organismes, nous recommandons d’utiliser notre comparateur. Ce dernier est connecté à tous les spécialistes du marché du crédit à la consommation (Sofinco, Cetelem, etc). Il permet de comparer directement ces établissements en fonction des modalités de crédit choisies. Cela peut même permettre de trouver un taux plus avantageux que lors de votre précédente demande de prêt.

⚠️ Prévenir le risque d’obtenir un crédit accepté puis refusé

Théoriquement, un prêt peut toujours être accepté puis refusé après examen plus complet du dossier. Il est toutefois possible d’éviter certaines situations qui conduisent au crédit accepté puis refusé. Voici quelques conseils qui permettent de réduire les chances de rencontrer ce phénomène.

• Remplir le questionnaire le plus correctement possible : mettre des informations qui coïncident avec les données de vos pièces justificatives (identité, salaire, etc). Bien se relire et vérifier l’orthographe des prénoms. De la même manière, veiller à bien écrire son adresse mail et son numéro de téléphone.
• Ne pas mentir sur ses données personnelles : celles-ci pourront être vérifiées lors de l’envoi des pièces justificatives. Surtout, ne pas envoyer de faux documents ! L’organisme dispose de plusieurs méthodes afin de vérifier la véracité des justificatifs envoyés. L’utilisation de faux et usage de faux est puni de 3 ans de prison et de 45000 € d’amende.
• Enfin, optimiser son dossier au maximum permet de recevoir une réponse acceptée définitivement après examen du dossier. Disposer d’une bonne stabilité financière, d’un co-emprunteur, d’un faible taux d’endettement donne confiance au prêteur quant à votre solvabilité. Faire une demande réaliste par rapport à vos moyens est également essentiel.

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